2014年2月27日 星期四

重複的力量讀後感


"你覺得單調沒成就感的事,卻是成功的保證。"

當你在書店裡面看到有一本書,封面就大大寫著這一行字時,你腦子裡面會浮現什麼畫面?

什麼?只要用想的就可以做到,八成又是一本騙錢的勵志書籍。

作者很特別,他的本業是一名執業會計師,加上大可本身又是會計系畢業,目前任職於會計師事務所,所以我會想買這本書,主要的原因不是因為封面的那一段話,而是我蠻好奇一位會計師所寫出來的書,內容會是怎樣。

"重複的力量",當我看到這本書的書名時,我第一個想到的是"秘密"。

還記得幾年前,有一本書,不管是在國外還是國內,都連續蟬連排行榜第一名嗎?就是"秘密",還記得我分享過的書籍"牧羊少年奇幻之旅"當中的一句話嗎?

"當你發自內心,真正的渴望一件事情的時候,全世界甚至全宇宙都會聯合起來幫你完成。"

沒錯,這本書講的也是這回事,"心想事成"。

其實我認為,不管這個世界上,有沒有心想事成這回事,只要有一件事,值得你用盡一輩子,不管再怎麼辛苦,都樂在其中的話,那麼就算這件事再怎麼微小,還是有它的意義存在。

重複,看起來很簡單,但是實際上要真正做到,的確有一定的難度在。

譬如你回想一下,是不是曾經想過,我要怎樣怎樣,然後就開始很認真的訂出計劃表,但是執行了幾天之後,就不了了之了,原因可能是,太累、沒時間等等試圖說服自己的理由,給自己一個台階下,但是事實上,這,這都只是個藉口罷了。

書中強調一個重點,就是"重複計數,行動1%",譬如我想要考上會計師執照,那麼每當我想到這件事的時候,就計一次,直到累積到100次的時候,就做一件跟這個目標有關的事情,就這麼簡單。

只要是人,都會有惰性,所以書裡面也提到,不要想要每天都做,因為這樣有點不太實際,而且會讓人有壓力,只要想著,重複做,就可以了。

在看完這本書之後,我認為,或許某種程度上,的確有它的價值,就看人如何去解讀這本書所要表達的意涵。

今天你很想要做一件事情,並且為了這件事情,你花了很多時間擬定計劃,但是別忘了

"計畫再怎麼完美,只要沒有起身去做的一天,它就只是個計劃,永遠不會成真。"

2014年2月26日 星期三

投資,愈被動賺愈多讀後感--人生中最重要的事


最近台灣證券交易所舉辦了一個活動,內容是有關ETF的有獎徵答,有興趣的讀者朋友們可參考這個網址

對於想要初步瞭解ETF這個投資工具的讀者朋友們,在活動的頁面也有提供相關連結,可參考"ETF知識庫"。

講到投資,有些人就只會存定存,有些人心臟比較大顆一點,玩衍生性金融商品,譬如期貨或選擇權等等,這些都是投資,但是花的時間、承受的風險,適合的對象都不一樣。

大部份的投資人選擇的方式都是共同基金,理由很簡單,只要小額就可以投資。

而我推崇的,是被動投資,也就是透過指數化投資工具,利用很少的費用,取得與標的指數,相同的一個報酬。

很笨嗎?沒錯,很笨。

但是在投資世界裡面,通常認為自己越聰明的人,下場會越悽慘。

想到ETF,你會想到什麼?

不就是"Exchange Trade Fund"的英文簡稱嗎?沒錯。

但是有另一種說法我認為也蠻貼切的,就是"Eat Tv Friends"。

投資交給ETF,生活還給自己。

這句標語我還蠻喜歡的,理由是,我看過很多身旁的朋友們,為了研究市場走勢,或是試圖找出能夠打敗大盤績效的標的,花了很多時間,做了很多分析,看似講的頭頭是道,但得到的績效,卻通常不成正比。

選擇被動投資,也許無法一夜致富,但是你賺到的,是時間、是與家人朋友的相處以及做你喜歡做的事情。

很多人會說,工作只是生活的一部分,那麼請試著告訴自己,投資也只是生活的一部分,人生,還有很多事情,值得去做,去體驗。


2014年2月25日 星期二

元大寶來台灣卓越50ETF介紹--成本及稅負

延續上一篇的基本問答之後,本篇文章探討投資人持有國內指數化投資工具(這邊以元大寶來台灣卓越50ETF為例),所會面臨到的相關成本及稅負。

這邊我分為兩部份進行介紹,分別是例行性費用及非例行性費用。

、例行性費用:

什麼叫例行性費用,這邊投資人可以把它想成是,"只要你持有台灣50,就一定會發生的費用。"

1.基金本身所收取的費用

上一篇文章曾經提過,當你買進並持有ETF的時候,基金公司就會從基金的淨資產裡面,收取部份的費用,譬如交易手續費、律師會計師簽證費等等,這些費用越高,對投資人的績效越不利,我們可以從該ETF的公開說明書或是投顧公會網站查得相關資訊。

如下圖所示,可以看到上半部顯示的是該基金費用的組成份,最主要的是經理費及保管費,分別占基金淨資產的0.32%及0.035%。


下半部顯示的是近五年來,該費用的分佈情形,可看到大約落在0.46%-0.5%之間,相較於主動型基金動輒1.5%的"經理費"來說,兩者之間的落差可能就是投資人失去的績效,當然前提是,在扣除成本之前,兩者之間所提供的績效是相等的。

2.交易時所發生的費用

投資人在買進ETF的時候,通常證券經紀商會收取一定比率的交易手續費,目前法定的費率是0.1425%(不考慮券商折扣前),另外若投資人有出售的動作,除了交易手續費之外,還多了一個證券交易稅,目前法定的費率是千分之一(0.1%)。



、非例行性費用

這邊比較特殊,主要是因應102年度開始實施的二代健保以及復徵的證券交易所得稅,這兩項新措施,將使得持有ETF的投資人,"可能"會面臨到保費支出與所得稅負的問題。

1.二代健保

這個部份比較簡單,只有當ETF有進行'收益分配'的動作,投資人才有可能有二代健保的補充保費。

在基金的公開說明書裡面,都會列示近年來收益分配的相關資料,另外在基金的網站上面,也可以找到相關資訊,如下所示(圖片可點擊放大):



以下大致說明一下該如何計算。

若投資人於年度中收到扣繳單位所填發的扣繳憑單,上面會揭示相關資訊,而針對補充保費,投資人應該以憑單內的"股利總額",當作計算補充保費的基礎。

譬如今天你透過集中交易市場持有寶來台灣50ETF,當年度獲配股利100元,可扣抵稅額50元,故總額為150元,如下圖所示(圖片可點擊放大):


此時,投資人應以150元按規定費率2%計算補充保險費,但因未達新台幣5,000元,故補充保險費為零。

另外,針對這筆所得,投資人於每年申報所得稅時,一樣要以150元計入所得總額內課徵個人綜合所得稅,於計算出應納稅額後,可再扣除可扣抵稅額50元,若計算出來無應納稅額,則可退稅50元。

關於退稅金額的部份,目前已修法完成,由原先新台幣200元以下免退改為一律由稽徵機關主動退還,並自102年4月1日正式生效。

編註:

因主題為寶來台灣50ETF,故以信託財產憑單為例說明;若投資人是投資一般上市櫃公司股票,應改為股利憑單,但計算方式不變,所得代號皆為54C。

2.證券交易所得稅

這個議題之前曾經在新聞媒體上面被炒得沸沸揚揚,為此,我曾經寫過文章探討過,可參考肯恩費雪教你破除50個投資迷思讀後感--資本利得稅(證券交易所得稅)的課徵對股市的影響

先說結論,投資人持有台灣50ETF,是沒有證券交易所得稅的問題,原因在於ETF並非所得稅法第四條之一但書規定之範圍,以下擷取自財政部資料(圖片可點擊放大):

現在財政部對證券交易所得稅已有明確的規範,且已修法完成,針對這個主題想要更加全面瞭解的讀者朋友們,可參考新制證券交易所得稅介紹(財政部版本),分為兩主題探討,分別為個人法人(也就是公司)

2014年2月23日 星期日

元大寶來台灣卓越50ETF介紹--基本資訊

接下來這系列的主題,係針對國內指數化投資工具"元大寶來台灣卓越50ETF(原名寶來台灣卓越50,於前年與元大投信合併),台股代號0050,就不同的層面進行分析,希望能讓投資人更加瞭解持有國內的指數化投資工具,可能會面臨到的相關問題。

首先,這篇文章將簡單介紹這支ETF,針對0050,我曾經寫過蠻多文章探討過,包括寶來台灣卓越50基金(0050)介紹到底什麼是台灣50(What's The 0050)等等,有興趣的民眾可自行參考,或是利用部落格搜尋功能,直接登打關鍵字"0050"或是"台灣50",即可看到歷年來相關的文章。


1.常常聽到大家說台灣50或是0050,這兩者是一樣的東西嗎?

不管是台灣50還是通稱的0050,指的都是"元大寶來台灣50ETF",這個由寶來投信(現為元大寶來投信)於2003年所發行的投資商品,持有的標的為國內市值前50大的企業股票,並且定期檢視成分股的變動,以便進行汰弱留強的動作,

追蹤的指數為指數公司與台灣證券交易所合作編製的台灣50指數。

由於台灣的股票市場,是採用市值加權的方式計算,簡單的來說,市值越大的公司,對於股價指數的影響就會越大,而目前台灣前50大企業的總市值,大約是整個台股市值的70%,因此,對於不想猜測市場走勢,想要簡單的持有整個市場的投資人來說,台灣50的確是一個值得考慮的選擇。

2.投資人要怎麼買進台灣50ETF?

一般來說,投資人可以透過兩種方式,持有該ETF,第一是直接向證券經紀商開立證券戶,透過集中交易市場買進,不然就是委託銀行這個代銷機構,幫你在集中交易市場買進。

看出來了嗎?

不管是透過哪種方式買進,源頭都是集中交易市場,只是一個是直接一個是間接買進的概念,在這種情況下,當然後者的成本就會比較高。

3.相關的購買成本會有哪些?

這邊分成兩個部份說明,一個是ETF本身的成本,另外則是交易發生時所產生的成本。

台灣50本身在運作的過程中,一定會產生一些必要的費用,譬如進行交易時所產生的費用、僱用經理人的費用、委託機構保管的費用等等,這些費用我們通常統稱為"內扣費用",只要你持有該ETF一天,這些費用就無可避免,簡單的來說,內扣費用是一種持續性的費用。

依照元大寶來投信所提供的公開說明書內容,該ETF的經理費為0.32%、保管費為0.035%,而內扣費用的資訊,可以到投信投顧公會網站進行查詢,有興趣的投資人可參考這篇文章

再來是交易時所產生的成本,若是透過證券經紀商買進0050的話,投資人的交易成本,會包括兩項,證券經紀商所收取的買賣手續費,目前這個費率,法定為0.1425%,但是通常不同的證券商會提供不同的折扣,有些還有下限的問題,投資人須自行考量;再來就是賣出時所須負擔的證券交易稅,目前的法定費率為0.1%(此為ETF的費率,一般股票買賣則為0.3%)。

4.該採什麼方式買進,買進的頻率該如何決定?

該買整張還是買零股,每月買進或是每季買進等等問題,應該視投資人的狀況來做決定。

譬如以我為例,我是一個小額投資人,每月可投入金額大約在三到五千元不等,以台灣50在2月11日的收盤價56.95元為例,這樣的資金只能在盤後買進零股,方式為每月買進。

(投資人如果想要在盤後以零股方式買進台灣50的話,可參考這篇文章。)

但是如果今天,我使用的證券商有手續費下限的規定,導致核算出來的原始手續費低於下限的金額,那麼這個時候,差額就是投資人為了這筆交易,多付出的成本。

這個時候投資人有兩個選擇,一是更換比較優惠的證券經紀商,方式維持在每月買進;二是由每月買進改成每季甚至每半年買進,把買進的頻率拉長,如此一來,投資人將可累積到一定金額,再從集中交易市場買進持股,降低手續費的負擔。


待續...

2014年2月22日 星期六

禮物(The Present)讀後感


還記得"誰搬走了我的乳酪"這本書嗎?

這系列書籍的作者是史賓賽強森博士,總共有三本,除了本篇的禮物與之前分享過的誰搬走了我的乳酪之外,就是峰與谷。

這三本書我都看過了,其實內容都大同小異,簡單的說,就是勵志小品。

有時候人是健忘的動物, 可能在某個時間點,您終於下定決心做好一件事情,並且還花了很多時間,細心的規劃,但往往卻疏於執行,常常有人說,計劃再怎麼完美,沒有付諸實現,還是等同流水一般。

所以我每隔一段時間,就是挑選幾本這種類型的書籍,來讓自己的心情沉澱,也時時提醒自己,該好好檢視在這段期間裡面,有沒有因為懶惰或是其他原因,讓自己遠離所設定的目標與夢想。

而這本禮物,當我在閱讀的過程當中,也一邊思考著,我是否也擁有屬於自己的那份禮物?其實就整本書來說,就一直圍繞著三個主題,現在、過去與未來。

把握現在,專注在對的事情上面,認真努力在現在最重要的事。

有些人認為,自己不夠快樂,總覺得生活當中,似乎少了些什麼,那種感覺,就好像拼圖少了一塊一樣,追根究底,也許只是無法活在當下。

很多人因為擔心這個擔心那個,因為擔憂太多所換來的結果,就是站在原地,毫無進展。

從過去中學習,檢視過去所發生的事,並且從中學習,用不同的方式面對現在。

面對挫折的時候,大家的心情都是不好的,但是看待挫折的態度不同,影響也會不同,有些人會認為,那是不應該犯的錯,於是開始自責,認為是自己的問題,最後影響了其他的行為,但是他們都忽略了一件事,那就是"犯錯本來就是應該的,重點不在於為什麼會犯錯,而是在於當錯誤已經造成的時候,該如何去挽救與彌補,譬如想辦法讓這個錯誤不再發生。"

設法創造未來,想像、計劃、實踐。

這個是我最有感觸的一段,我常常在想,如果現在我25歲,那麼離30歲這個人生關卡,也只剩下五年了,在我30歲的時候,我想要怎樣的生活,反推回來現在這個時候,在這五年當中,我應該做些什麼?

這裡面所講的,就是如此。

譬如我想要在30歲的時候買車,這是對未來的想像;那個時候的我需要有多少錢,這是為了達到這個目標(買車),所應該做的計劃;最後,就是照個計劃,去實踐。

這個看似標準SOP的流程,有時候執行起來,還是有一定的難度,但是我想,如果真的有一天,做到了,那種喜悅,應該是很美好的。

2014年2月21日 星期五

新制證券交易所得稅制度介紹(財政部版本)--法人篇

本篇文章將介紹,若買賣證券的個體,是公司的話,那麼相關的證券交易所得該如何計算,以及規定在哪裡。

一樣我們先回顧一下總表(圖片可點擊放大):


公司的部份比較單純,我們分為兩部份進行說明。

1.公司為股份有限公司,且有印製股票。

在這種情形下,與以前一樣,出售證券如有所得,應於年度結算申報時,併入最低稅負制計算,這個時候,才會有證券交易所得稅的問題。

相關規定在所得基本稅額條例裡面,如下(圖片可點擊放大):


可以看到,除了納入基本稅額計算之外,持有三年以上還得享有減半課稅的優惠,另扣除額為50萬元,稅率為12%。

2.公司為股份有限公司,但未印製股票或有限公司。

這兩種情形下,公司不會有證券交易所得稅的問題,但會有營業稅的問題。

之前我曾經寫過,證券交易稅的課徵標的是有發行股票之股份有限公司,所以"只要有證券交易稅,就會有證券交易所得稅的問題"

若對於證券交易稅有興趣的朋友們,可參考證券交易稅的代徵流程(The Schedule of Securities Transactions Tax)以及證券交易稅的代徵流程(The Schedule of Securities Transactions Tax)續

那為什麼沒有印製股票的股份有限公司跟有限公司會有營業稅的問題呢?

我們先來看看營業稅的課稅範圍,規定在第1條及第3條當中(圖片可點擊放大):


所以當公司出售未印製股票的股份有限公司股份及有限公司出資額時,應依售價開立統一發票,繳納營業稅(目前法定為5%),也因為如此,若當中有利益,也會有營利事業所得稅(目前法定為17%)的問題產生。

2014年2月19日 星期三

新制證券交易所得稅制度介紹(財政部版本)--個人篇

關於證券交易所得稅的課徵制度,財政部已訂出正式版本,可參考這個頁面

本系列文章將分別針對個人及法人,加以介紹及說明。

首先我們先來看看整體的制訂架構(圖片可點擊放大):


就個人的部份,可以拆成兩個階段,分別是102年-103年的單軌制,採用的方式是"核實課稅",以及104年起的雙軌制,採用的方式為"設算為主,核實為輔"。

以下會以問與答的方式,讓各位讀者朋友們對證券交易所得稅有個基本的架構,對於想要更深入瞭解細節的讀者朋友們,建議直接閱讀財政部所提供的Q&A檔案,裡面有非常詳盡的介紹,在此就不多加說明了。

1.證券交易所得稅的課稅標的為何?

規定在所得稅法第4條之1裡面,如下圖所示(圖片可點擊放大):


從條文中可以知道,本次證所稅的課稅標的,不僅涵蓋上市上櫃以及興櫃股票,還包括了這些證券以外的股票。簡單的來說,未上市上櫃也包括在內。

2.證券交易所得稅的課稅範圍為何?如何計算及申報?

規定在所得稅法第14條之2裡面,如下圖所示(圖片可點擊放大):


在第一階段裡面(102-103年),只要投資人出售上市上櫃以及興櫃股票,原則上證券交易所得額以零計算,但是有三個例外。

課稅方式採核實課稅,稅率為15%,分開計算應納稅額,不併入所得總額內,於年度申報時,再由納稅義務人合併報繳。

在第二階段裡面(104年以後),原則上採設算課稅,就出售超過10億元的部份,按千分之一(5‰*20%)計算。若納稅義務人不同意此算法,也可採核實課稅計算。

3.如果長期持有,有何優惠措施?

規定在所得稅法第14條及第14條之2,如下圖所示(圖片可點擊放大):


對於一般投資人來說,若將持有期間拉長,原則上可享受減稅的優惠。但是各位別忘了,一般的上市上櫃以及興櫃股票,"原則上是沒有證所稅的問題",那麼對於減稅這項措施,在實際執行起來,受惠者也不會太多。


後記:

在紛紛擾擾了這麼久,期間經過那麼多次的討論與修正,想不到最後制訂出來的方案,對於一般投資人來說,根本沒有任何的差異。

這次的版本,真正會受到證所稅影響的,只有那些買賣上市上櫃興櫃股票,且交易金額龐大(超過10億元)的大戶。

對於一般投資人來說,除非是買賣未上市上櫃股票,否則根本毫無影響。


待續...

2014年2月17日 星期一

如何查詢基金的財務報告書

最近大可收到元大寶來台灣50ETF所填發的扣繳憑單,與以往年度不同的是,這次的扣繳憑單總共有三張,分別有兩張所得代號54C營利所得及一張所得代號51的租賃所得。

在去年度,投資人收到的扣繳憑單,是一般的營利所得,也就是現金股利。但是今年度卻多了一個租賃所得(借券收入),這讓我覺得相當奇怪,於是想要找尋基金的財務報表出來瞭解看看,到底為什麼會有租賃所得的問題產生。

對於想要瞭解去年度收益分配的朋友們,可參考收到相關的報稅文件--國內篇

但是在元大寶來投信的網站上面,竟然看不到相關的文件,於是只好透過公開資訊觀測站。

以下簡單說明一下,如何透過該網站,找尋相關基金的財務報告書。

首先,到該網站的首頁,點選"投資專區"、"基金資訊""基金財務報告書"。


接下來,投資人只要登打公司代號或簡稱、年度,再點選搜尋即可。(譬如今天我要查詢的是元大寶來投信所發行的台灣50,就在簡稱打上"元大"。)



因查詢的是基金資訊,故點選"元大投信"。


最後,會跳出來一個視窗,裡面列示該投信旗下所有基金的財務報告書資料,投資人點選連結就可以看到相關資訊,也可以另存新檔留存。

2014年2月16日 星期日

人人都應該擁有的保險觀念(下篇)

本篇文章係延續上篇文章,繼續與各位讀者朋友們分享,對於保險這個東西,民眾應該具備的基本觀念。

4.如何買對保險,購買保險時應有的四大思維。

在影片當中,作者以一個表格,簡單的說明了,當民眾在挑選保險商品時,應該優先考慮與思考的四大重點。

分別是買對買夠買便宜以及找對的人買

首先,買對的保險,意思就是,你認為自己最需要什麼保險,就買什麼保險。這樣說可能很籠統,但是卻是直接切到重點,譬如今天你從事的是高危險性的工作,那麼你需要的保險,就應該是高額保障的意外險,而不是儲蓄險。

再來,買足夠的保險與買便宜的保險,這兩者之間比較有因果關係,所以合併一起解釋。

到底怎樣的保險,對你或是對整個家庭來說,才是足夠的?在這樣的前提之下所規劃出來的保費,是否可以負擔得起?

這邊作者也提到了一般民眾在購買保險時,最常出現與聽到的迷思,那就是"有保就好"。

什麼叫有保就好?簡單的來說,就是保心安的。我認為這是一句非常不負責任的話,今天你會需要保險,就是想要把未來可能發生,不管是身體上、財物上或是其他方面的風險,透過保險的機制,轉嫁給保險公司承擔。

在這樣的前提之下,就不應該出現那種不負責任的話,到時候如果風險真的發生了,再來後悔末及。

最後,找對的人買,這也是一個很重要的問題。很多保險業務員,口口聲聲說是站在保戶的立場來規劃保險,但是往往背道而馳。

也許他們不是有意的,但是就整體來說,這樣的作為的的確確損害到保戶的權益。

5.不是每種風險都需要保險,重點在於保大不保小。

每個人的預算都是有限的,如何在這有限的預算之內,保對保險,保夠保險,是每個保戶都需要去思考的。

重點就是這五個字,"保大不保小"。

那到底什麼是大,什麼是小,這是一個相對價值的概念,譬如今天你因為車禍,撞死了一個人,對方要求索賠一百萬元,這樣的數目,對於一般家庭來說,可能要好幾年不吃不喝才可以賺到,對他們來說,這就是一筆很大很大的支出;但是對於年收入百萬甚至千萬的人來說,也許就不是那麼嚴重。

所以風險的大小,不應該是絕對的,應該考量每個家庭的狀況來決定。


後記:不管是保險還是投資,我認為觀念的建立是非常非常重要的,在觀念還沒有那麼健全的時候,請不要盲目的下決定,請記得,只要觀念夠紮實,很多陷阱就可以輕易的避開。

2014年2月14日 星期五

人人都應該擁有的保險觀念(上篇)

在我的部落格裡面,有列示一些我自己平常會逛的財經部落格,其中有一個叫做"淺談保險觀念",那是我無意中發現的部落格。

在我花時間瞭解之後,發現其實作者對於保險的觀念,跟我自己還蠻相像的,都是回歸到保險的最基本精神,保障。

一開始,我對於保險也是一無所知(雖然現在也差不多),但是至少我知道,我需要的是怎樣的保險,當然一些細節的部份,畢竟不是這方面的專家,還是需要仰賴這方面的專業人士幫忙,但是至少在掌握了基本的觀念之後,很多問題都可以迎刃而解。

在投資方面,幫助我最大的是綠角財經筆記的專欄作家綠角;而在保險方面,就是平民保險王劉鳳和先生,當然還有很多網路上的前輩,你們所寫的文章,都讓我對於這方面的知識,有了明顯的進步與認識,在此就不加贅述了。

本篇文章主要要分享的是,保險這個東西,到底大家對它的認識是什麼?到底知不知道當初被創造出來的最基本精神是什麼?在我的認知裡面,好像大家對於保險,只認識了一半。

怎麼說呢?大家都知道保險是為了彌補損害發生時,所迎面而來的損失,簡單來說,就是保障。

但是我發現保險這個東西發展到現在,很多人對於保險的印象,就是存錢,或是投資。

這其實有點本末倒置。

在"淺談保險觀念"這個部落格裡面,作者除了以文字分享之外,還特別製作了投影片以及影片,供大家參閱,我覺得這是個很好的做法,姑且暫時不論這樣做會得到怎樣的後果,但是我認為,只要把自己的理念,持續的散發出去,總有一天,會有人看到,總有一天,會有人因為這小小的力量,受到感動與幫助。

以下是我看了作者所錄製的影片之後,所整理出來,一些保險的基本觀念,相信這些東西,對比較不瞭解保險的讀者朋友們來說,都是相當有幫助的。

影片的連結在這裡,在觀念的部份,目前作者錄製了12段影片,長度都在五分鐘之內。

1.什麼是保險,我應該擁有保險嗎?

一樣東西,會被創造出來,一定代表有需求,保險也是一樣。

那到底什麼是保險?簡單的來說,保險就是在保障你所會面臨到的風險,而這個風險,可能讓你蒙受不管是身體上,還是精神上甚至金錢上的損失。

如果今天你可以保證,在你的一生當中,都不會發生什麼事故,或是你可以保證,就算這些事故發生了,對你、對你的家人都不會造成絲毫影響的話,那我可以很自信的告訴你,你根本不需要保險,因為你自己就可以負擔,保險對你來說,根本沒有實質的意義,或者是說,將這些保費,拿去做其他用途,搞不好效益還比較高。

但是今天,並不是每個人、甚至每個家庭都是如此,所以這時候,就應該去評估,我到底需不需要保險這個東西,而不是因為"大家都有保險,所以我去保險,這一樣是本末倒置的一種做法。"

2.什麼是風險,當發生的時候,我真的有辦法承受嗎?

什麼是風險,就是事情的不確定性,影片中作者又拆得更細。

什麼是不確定性,簡單的來說,就是不確定會不會發生不確定什麼時候會發生不確定發生的時候,影響會有多大

就是因為不確定,所以叫做風險,當然風險有大有小,如果今天,風險真的發生了,那麼你就應該去思考,這樣的風險,我能不能負擔,倘若可以的話,也許某種程度上面,面對這個風險,你也不需要保險。

這樣的觀念其實也可以套用在投資上面,我記得我曾經在部落格裡面講過,投資人在面對風險的時候,不能只是想,"它會不會發生",而是應該更往前一歩,想說"如果發生了,我是否可以接受?"

3.保費應該視為一種支出,本身不應該有對價關係。

很多要保人繳交了保險費之後,倘若"真的沒有發生事情",這個時候,有些人會想,既然沒有發生事情,那麼我繳交給保險公司的那些保費,不就浪費掉了嗎?

我想也因為這樣,才有還本型的保險商品會出現,因為有需求。

對於還本型商品,官方說法會是,你們看,在保險期間裡面,你一樣擁有保險,如果到期的時候,沒有發生什麼事情,保費無條件退還給你,等於在這段期間裡面,你既沒有付出代價,卻同時擁有了保障。

在此,就先不爭論這些了,我想說的是,沒有所謂浪不浪費的問題。

在購買了保險之後,大家都不希望這些風險發生,當然就沒有理賠的問題,但是反過來說,假設真的不幸發生了,難道會有一種賺到的感覺嗎?我想應該不會,大家心裡面想的應該是,怎麼會發生這樣的事?幸好有保險,否則如此龐大的負擔,該怎樣辦?

沒錯,你確實繳交了保費,但是保費的背後,代表著你擁有著一份保障,只是那份保障沒有實現而已,所以你沒有感覺,但是他確確實實存在著。


待續...

2014年2月13日 星期四

103年單車環半島心得--心境的轉換

到了第二天,我們早上從恆春市區出發,今天的目標是旭海的民宿。

不過當我們騎到墾丁的時候,天空竟然下起了大雨,我們一群人就在便利商店稍加休息,除了添購雨具之外,同時也討論起,到底是要繼續騎,還是乾脆就在墾丁多待一天。

最後,我們決定還是按照原定計劃走,畢竟這次的重點就是騎單車,而且要找到像這次放那麼長的假的機會,也不多了。


繞過台灣最南端的鵝鸞鼻之後,接著就是整路的上坡。

一開始,我以為這樣的坡度我還可以應付,但是騎了之後才發現,在上坡的時候,可能是因為腳力不夠,或是裝備太重的關係,我騎得非常吃力,甚至有很多次,踏板已經踩不下去了,那種感覺,一直持續著。

後來我想,可能是因為單車的問題,雖然是公路車,但是變速卻只有14段,看著別人騎著登山車,同樣的坡度,踩踏的速度卻大不同。

一次又一次的上坡下坡,有時候坡度雖然不陡,但是距離卻很長,這樣對我來說,負擔會更大,這樣的感覺,我想我這輩子都不會忘記。

但是也因為這樣,我在過程中,體會了另外一種感覺。

沒錯,上坡的時候很痛苦,有時候甚至痛苦到,我想要放棄,下來牽車;但是相反地,一旦撐過去之後,迎接你的,就是下坡。

在那個時候,我偷偷告訴自己,再多踩個幾下,只要撐過了上坡,就能享受下坡所帶來的那種快感,這種感覺就好像人生一樣。


在人的一生當中,一定會碰到老天給你的難題,不管是身體上的病痛、工作上的挫折等等,那種感覺就好像你在經歷一個,屬於你的上坡,而這個上坡,一定不會讓你多輕鬆,甚至會一再的考驗你的耐心,但是只要撐過去了,老天給你的回饋,一定會更多。

那時的我,就默默的問自己,假如今天我要成就一份事業,那麼當我在築夢的過程中,碰到困難時,我是否有能力可以解決,我是否有辦法承受那樣的壓力與痛苦。

也許想這些問題還太早,但是當初決定環島的時候,還真沒有想到,在過程中,會引發這樣一個,心境的轉換。

最後,一定要講一下,我們今晚的住宿處,當時我們從網路上搜尋旭海相關民宿的時候,竟然完全沒有這間民宿的資訊,實在是非常可惜,老闆娘的親切與熱情,讓我不得不好好介紹一番。

它是位於旭海派出所附近,名字叫做舞浪園,這是它的Facebook,有興趣的讀者朋友,可以自行前往觀看,它其實是個露營區,所以我想,在網路上找不到資訊,可能是因為關鍵字的關係。



因為是臨時找的,事先並沒有預約,所以只剩帳篷跟小木屋可以挑選。由於下雨的關係,所以後來我們選擇了小木屋,空間大約是兩個人一間。

在吃完了晚餐之後,大伙一群人就圍在餐桌聊天,老闆娘的女兒拉著學了三個月的小提琴,那種感覺,就好像在家裡面一樣,很溫馨。


待續...

2014年2月12日 星期三

如何申請及使用手機條碼

這篇文章主要介紹的是,民眾如何上網或利用手機APP,申請並使用手機條碼。

首先,利用手機條碼(或稱共通性載具)索取電子發票的方式,是目前財政部為了鼓勵民眾索取電子發票,並且落實無紙化節能減碳的政策,為此,針對索取無實體電子發票的民眾,財政部於去年9月開始(也就是102年7-8月發票),加開無實體電子發票的獎項,金額為新台幣2,000元。

、如何申請及使用:

再來,針對要申請手機條碼的民眾,目前常用的方式有兩種,民眾可依自身的需求,選擇適合的方式進行申請。

1、透過財政部電子發票整合平台進行申請

2、利用手機下載APP進行申請

以上兩種方式,申請的步驟都相同,下面我就簡略說明一下,不再以圖示介紹,民眾只要依照申請畫面進行操作,就可以成功取得手機條碼。

步驟一:至各該申請畫面提出申請,民眾需要瑱入手機號碼、電子信箱及圖形驗證碼等三項資訊,若是透過財政部網站進行申請,直接至該頁面,搜尋手機條碼申請;若是想利用手機APP申請,可在內建的商店裡面,搜尋"雲端發票精靈"。

步驟二:收到簡訊驗證碼及信件時,至該平台或APP進行登入的動作。

步驟三:列印手機條碼,並且黏貼於任何方便攜帶的文件或卡片上面。


在申請完了手機條碼之後,民眾即可於任何使用電子發票的商店,於結帳時,出具載具條碼供店員掃描,之後相關交易資訊,會直接上傳到雲端上面,然後民眾會拿到一張交易明細,上面會顯示"載具交易明細"。

、使用載具索取電子發票的好處:

1.免除紙本發票的印刷成本,落實節能減碳,同時減少民眾整理及儲存發票的時間。

2.免除手動對獎的時間,由系統自動幫你對獎,並且以簡訊或電子郵件的方式通知中獎資訊。

3.多了無實體發票對獎的機會,自102年7-8月開始,增開無實體發票獎項2,000組,每組2,000元。

2014年2月10日 星期一

103年單車環半島心得--一路向南


在初三的凌晨,一個人騎在省道台一線上,耳邊聽著自己喜歡的音樂,一面想著這趟旅程的精采,以及與自己內心的對話,這種感覺真的很棒。

途中遇到一位車友,兩個人就這些聊起天來,一問之下才知道,他昨天在桃園出發,今天的目的地是台東,天呀,也太驚人了,深聊之下才知道,原來昨晚的他根本沒有睡覺,唯一的停靠點,就是沿路的便利商店。

有時候,不同的速度,不同的交通工具,會有完全不一樣的感受。就跟開車時所看到的風景與騎單車的時候所看到的風景,是不一樣的意思一樣;同樣地,有時候,環島只是一個,給自己的考驗,或是想要在忙碌的工作生活當中,找到一個宣洩的出口。

在此也祝福他,能夠順利完成,這趟環島之旅。


騎了兩個多小時後,抵達了高雄火車站,訂的車票是台鐵所提供的人車同行,在車廂裡面,車子可以不用包裝,人與車子在同一個車廂,同時要幫車子買半票,這些服務對於許多車友來說,也是一個不錯的選擇,但是要注意,只有特定班次有這種服務,且不是每站都能夠上車,要申請之前,可能需要先查詢一下相關資料,有興趣的朋友可參考這個頁面

旅途的第一天,我們的目的地是在離墾丁不遠的恆春市區,當天的天氣其實還蠻熱的,中間有一段路,我們從原先的台1線或台26線,切到旁邊的縣道,主要的原因是因為,過年期間的車潮實在很多,在騎乘的過程中,不斷的感受到旁邊呼嘯而過的汽車與重型機車。

殊不知這樣的一個改變,反而讓我們看到更美麗的風景,在縣道裡面,一整排的鳳梨園,與一望無際的景色,讓我們的心情,從都市的喧囂,拉回到了鄉下的清靜。

繞進恆春市區後,我們決定先到住宿的地方,一方面除了卸下車上的裝備與行李,一方面也讓大家的雙腳,可以得到片刻的休息。

住宿的地方離恆春市區其實不遠,名字叫做出火教會(墾丁福音中心),房間是上下舖,一個晚上250元,附近的景點就是出火風景區,恆春老街以及電影海角七號的片景。

騎乘距離約120公里,分成兩段,第一段是台南到高雄(約45公里),接著是潮州到恆春(約70公里)。


待續...

2014年2月9日 星期日

103年單車環半島心得--踏出的勇氣

在出發之前,找時間去了一趟車店,麻煩老闆幫我將車子稍加整理了一下,另外補齊該有的裝備,順便跟老闆請教了補胎與換胎的技巧。

(照片攝於 麥田單車館 IN 台南)

當裝備都上去的時候,那時候的我,很明顯的感受到,這一切,我夢寐以求的環島,終於要實現了,這種感覺,真的很特別。

也許對很多人來說,這個是一件再普通不過的事情,但是對我來說,是非常有意義的。

以前的我,口口聲聲說要環島,現在回想起來,當初的我,環島這兩個字,對我來說,就好像只是一件很酷的事,簡單的說,只是為了環島而環島,背後其實沒有什麼堅強的理由支持著我,硬要說,也只能吐出一句電視廣告裡面的台詞:"不做不會怎樣,做了,很不一樣。"

接著,就是整理一些行前裝備,一開始,我是在網路上搜尋資料,再視自己的狀況與天數,來決定到底要帶多少東西,畢竟多帶一樣東西,重量就會多一點,對於長時間騎車的我來說,是一種不必要的負擔。

以下是我這次行程,所帶的裝備(圖片可點擊放大):


這次,我只帶了一些簡單的換洗衣物與行動糧,其他一些車衣車褲太陽眼鏡等等,已經穿在身上,所以其實並不會很重,另外就是醫藥用品與補胎工具。

左下角那一本書,是我在幾年前買的,也是講單車環島的故事,書名叫做島內出走,內容相當的精采與熱血,有興趣的朋友們可參考這裡

到了出發的那一天,我依照原訂計畫,要在凌晨三點半從台南出發,沿著台一線騎到高雄火車站,接六點四十分的火車到集合點潮州。

還記得當鬧鐘響起時,瞬間有一種不想出發的感覺,不知道大家有沒有曾經遇過,有時候,當你越靠近所想要的東西時,反而有一種害怕與退卻。


那時候的天氣,雖然是半夜,但是迎面而來的風,卻是徐徐的,就這樣,我踩上了單車,迎接這個,不一樣的新年,這個,即將實現的夢。


待續...

2014年2月7日 星期五

103年單車環半島心得--序曲


還記得,在我還是大學生的時候,就已經口口聲聲的說:"我以後一定要騎單車環島,好好的看看這個美麗的土地,這個我所生長的地方,台灣。"

只可惜,在這篇文章誕生之前,以上這段話,充其量就只是一個夢,一個不知道什麼時候才會實現的夢。

脫離學生生活後,其實有一次,我想將這個夢付諸實現,就是在前年的八月底,那時候,我原本打算八月考完會計師考試後,想利用一個月的時間,用自己的步調,好好的看看台灣,但是後來,找到了工作,開始工作後,又很難挪出那麼多天的假期,且上班未滿一年,還沒有七天的特殊休假可以用,於是那次之後,也就作罷,但是在我的內心,還是一直有著這樣的夢想。

就在今年的二月,我與幾位夥伴,終於決定在過年期間,利用四天的時間,環半島,地點是從屏東到台東,另外,由於我是台南人,所以我又多騎了台南到高雄這一段路。

當學生的時候,其實我蠻喜歡作家九把刀的作品,雖然有些人會覺得看他的小說,對人生沒有幫助,但是在我的角度而言,有時候他的作品,反而可以給人一種鼓舞的作用。

還記得他說過很多激勵人心的話,譬如:

"夢想不是掛在嘴邊炫耀的空氣,而是需要認真的實踐。"

"說出來會被嘲笑的夢想,才有實踐的價值。即使跌倒了,姿勢也會非常豪邁。"

"人生最重要的,不是完成了什麼,而是如何完成它。"

而這些話,在我騎乘的過程中,也一次又一次的在我的耳邊響起,也體會了更多,關於人生的事。


很多人說,騎單車環島不是很累嗎?幹嘛沒事找事做,好好休息不是更好?或是,要環島,不會騎機車就好了嗎?一樣的意思嘛。

我的回答通常是,如果今天,夢想是可以很輕易的拿到,那麼這個夢想,未免也太廉價了;有時候,想要環島的人,並不是只是為了環島而環島,而是想要在騎乘的過程中,體會更多,因為唯有那種環境,才會有那種感受出現。

至於機車環島,經過這次之後,我想我也會找時間,去完成,原因是因為,在旅途的過程中,我體會到更多,有時候,不同方式的環島,會有不同的意義。

接下來,我將慢慢地,用文字寫下這次,實踐夢想的心情與體認,分享給各位讀者朋友們。


待續...

2014年2月6日 星期四

投資,愈被動賺愈多讀後感--常見的對價迷思


"只要我愈努力,就愈可能更接近成功一歩。"

這是這本書當中,推薦序所寫的第一句話,也反映了一般民眾對於投資的既定觀念,但是事實真的是如此嗎?我想從很多數據都可以推翻這個結論。

只要我愈努力,就愈可能更接近成功一歩這句話,也許套用在工作上或是生活上都可以適用,但唯一的例外就存在於投資世界裡面。

很多投資人認為,只要我越認真,績效就會越好,但是得到的結果通常與預期的相反,除此之外,在無形當中又浪費了很多不必要且毫無意義的時間成本。

所以,在投資世界裡面,是沒有對價關係存在的,您的績效好壞,反而跟個人的情緒關係更大,有時候投資,最大的敵人並不是市場本身,而是自己。

有時候常常聽到投資人說,他在預測未來走勢時,都相當精準,但是實際上要他拿出成績時,卻是非常的不堪,這是為什麼呢?如果今天您認為他會漲,那是不是應該依照原先計畫買進,然後等上漲後再賣出,進而賺取價差,但是大多數投資人的實際行動會是,"明明知道他會漲,卻還是沒有做出買進的動作,反而錯失了這段漲幅。"這句話的前提是,判斷是正確的。

如果投資人連判斷正確都能賠錢了,那判斷錯誤還有討論的空間嗎?

再來,到底該選擇被動還是主動,是否該花費時間去預測市場的走勢,總而言之,擇時擇股是否是一個贏家的遊戲?

我是一個被動投資者,利用指數化投資工具參與市場,並且定期檢視持股,必要時執行再平衡的動作,這是我的方式。

有時候主動與被動投資,某種程度上而言,並沒有絕對的對錯問題,但是投資人在選擇的時候,應該去衡量這當中的利弊得失,從當中取得一個,您認為最適合您,而且可以適用一輩子的平衡點。

譬如今天,我選擇主動投資,那麼我就應該要想到,在扣除成本之後,我勝過市場的機率有多少,付出的代價是多少,還有最重要的是,能夠維持多久的問題,因為我認為,投資是一輩子的事情,不論今天您是學商的還是理工,學會投資這檔事,都是民眾應該花時間去瞭解與關心的課題。

反過來說,今天我選擇被動投資,那麼我就應該知道,我的績效,在扣除成本之前,就應該等於市場所帶給我的回饋,不會再有多餘的超額報酬,當然這樣的前提是,我選擇了一個適合的指數化投資工具。

在投資世界裡面,是結果論,儘管您口頭上說的頭頭是道,對帳單一攤出來,其實當下就已經高低立判。投資,不是一個用嘴巴說說就可以很厲害的東西,而是要真正賺到錢,才有意義。


待續...