什麼是再保險(What's the Reinsurance?)

相信大家都有買過保險，不管是電話行銷的，或是什麼親戚朋友介紹來的，通常對保險這個商品都有一些基本概念，例如最基本的要保人、被保險人或是受益人等等，以下會為各位介紹一個相關的名詞，叫做再保險。

在介紹之前，我還是以現行保險法為主，先把各個相關的名詞就定位。假設今天甲想要買一份保險，於是透過國泰人壽這間保險公司承保了一份保險契約，約定每個月支付保險費5,000元給國泰人壽，如下圖所示:

首先，我們先介紹被保險人及保險人兩個名詞。

在保險法第2條當中有提到，所謂保險人，係指"經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有保險費之請求權；在承保危險事故發生時，依其承保之責任，負擔賠償之義務。"以本例而言，國泰人壽就是保險人，所以它有向甲請求交付保險費的權利；同時在甲的承保範圍內，負有賠償的義務。

另外在保險法第4條當中有提到，所謂被保險人，係指"於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人；要保人亦得為被保險人。"以本例而言，甲就是被保險人，當發生保險契約裡面約定的損失時，甲可以向國泰人壽請求相關的賠償。至於要保人，簡單的說就是繳交保險費給保險公司的人。

接下來我們來談談什麼是再保險，簡單的來說，就是保險公司為了分擔所承保的風險，向另一家保險公司保險，就叫做再保險，我以下面這張圖為例說明:

例如國泰人壽於考量自身所能承擔的風險之後，認為風險過度龐大，於是便向另一家保險公司再進行保險的動作，在本例中我假設為富邦人壽，而它也叫做再保險人。

保險公司進行再保險的主要目的其實就是為了要分擔風險，以國泰人壽為例，它之所以會向富邦人壽進行保險，主要的原因是怕萬一被保險人要求的賠償金額過大，導致影響到公司的營運或是相關資金的問題，所以為了把一部分的風險轉嫁給另一家保險公司，於是進行再保險的動作。

最後，在保險法裡面，針對再保險的部分有提到幾個概念，在這邊一起做說明:

一、保險法第40條當中，它說"原保險契約之被保險人，對於再保險人無賠償請求權。"意思是說，甲無法針對賠償的項目向再保險人，也就是富邦人壽請求賠償，因為承保的對象是國泰人壽，而不是富邦人壽。

二、保險法第41條當中，它說"再保險人不得向原保險契約之要保人請求交付保險費。"意思是說，富邦人壽沒有權利向甲要求交付保險費，因為承保甲保險的是國泰人壽，所以只有國泰人壽有權利要求甲交付保險費。

三、保險法第42條當中，它說"原保險人不得以再保險人不履行再保險金額給付之義務為理由，拒絕或延遲履行其對於被保險人之義務。"意思是說，國泰人壽不能因為富邦人壽沒有交付保險費，而以為理由，拒絕履行其與甲之間的契約關係。

由以上三點可以知道，被保險人、保險人以及再保險人，雖然存在某些因果關係，但是彼此之間還是相互獨立的，兩兩之間各自保持著權利義務的關係。


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