2014年5月20日 星期二

小資保險王讀後感


這本書在今年的四月一日就出版了,那時候透過博客來買進這本書,但是因為工作的關係,直到最近才把這本書完整的看完,以下分享一些我的心得感想給各位讀者朋友們。

這是劉鳳和先生的第四本關於保險的書籍,其實內容跟前幾本並沒有太大的差異,只是在書中多加了一些圖文說明,讓讀者朋友們可以更簡單明瞭的瞭解,它所倡導的保險觀念。

如果您問我,既然跟前幾本書差不多,那麼還需要買嗎?還是只要把以前的觀念,再複習一次就可以了。

我的回答會是,您不一定要買,但是如果您問我,買了這本書之後,會不會覺得後悔,我可以很清楚的回答您,不會。

理由是,雖然劉先生的前幾本保險書籍,我也已經看過了,但是總是隔了些時間,不知道您有沒有曾經發現一件事情,"同樣的東西,在不同的時間看,就會有不一樣的感覺。"

也許這就是溫故而知新吧?!

在一邊閱讀的過程中,等於是一邊複習以前的觀念,一邊衍生出新的思考邏輯,有時候我還蠻喜歡這種感覺。

這本書主要講的重點,還是著重在保險商品的選擇,一開始劉先生就點出整本書的主軸架構,他認為大家在選購保險的時候,應該掌握五個原則,如下:

1.買低保費、高保障的保險。

什麼是低保費、高保障的保險?最簡單的就是定期險,譬如我曾經介紹過的定期意外險,100萬的保額一年的保費大約只要六百多元,就連一個月薪只有22K的社會新鮮人也負擔得起。

為什麼要一再的強調低保費高保障,我想大家可以先回想一下,為什麼要買保險?這個問題很簡單,因為有些風險,是只要發生了,就會造成很嚴重的後果,而這種風險,是一般人所無法承擔的,所以發明了保險這項商品,把這些風險,轉嫁給保險公司承擔,保戶只要繳交少許的保險費,就可以享有高額的保障。

有些人可能有一種錯誤的觀念,就是每年繳交的保險費,如果到最後,什麼事都沒發生,那麼這些繳出來的保費,不就都浪費掉了嗎?

如果您有這種想法的話,你有沒有曾經想過,那是因為沒發生,如果真的發生了,那您的保障夠嗎?就算最後真的沒發生,你喪失的,只是每年那幾百元的保費(前提是您買對保險),就當做做公益,這些錢不是浪費掉了,而是用在真正需要的人身上。

2.不要碰「高保費、低保障」的險種。

相較於第一點,書裡面提到,現在很多人買的,都是一些高保費低保障的保險商品,譬如還本型的保險,儲蓄型的保險等等,這些商品的重點都不在保障,如果您的基本保障都做好了,心有餘力之下,再去買這些保險,我認為並無不妥,但是如果今天,您連基本保障都不夠了,還花那麼多錢去買這些毫無保障的險種,那麼才真的是本末倒置。

我就曾經接過還本型保險的行銷電話,在我看了保單與內容條款之後,曾經想試圖跟業務員討論我的想法,透過試算所得出來的結論,但是雙方毫無共識,最後只好作罷,也許在我的眼中,這些業務員只會賣保險,而不懂保險。

3.「中保費、中保障」的險種可買可不買。

這邊所指的,是所謂的醫療險,也是大部份保險業務員,會比較著重的險種,但是在劉先生眼中,醫療險的次序,是排在意外險跟壽險後面的。

4.投資型保單放一邊。

投資型保單方面,劉先生也不太建議購入這類商品,原因在於,投資的部份。

大部份的投資型保單,會在前幾年,扣除一定比例的行政費用後,剩下的部份,才是真正的用到投資上面。也許保戶可以透過內含的壽險,將保額拉到很高,但是就投資的部份,保戶其實是吃虧的。

我也曾經提過,最好的方式,還是保險歸保險、投資歸投資,只可惜很多金融業者,喜歡把簡單的東西複雜化,讓它看起來好像很專業,但實際上,卻往往不是如此。

有時候,把複雜的東西簡單化,對保戶來說,才是最佳解。

5.終身兩個字代價高。

到底是要買終身險比較好,還是定期險比較好?

我相信這個問題,已經被討論到不想再討論了,不管是在網路上,還是現實生活中,常常爭辯的,就是兩者的優劣程度。

書裡面的論點是,終身保障固然好,但是如果今天,要用非常高昂的代價,去換得終身保障這四個字,那麼保戶就真的得要好好思考一下,到底付出去的高額保費,就整段期間來看,值不值得。

其實整本書,就是在講以上這幾個原則,當然每個原則項下,還有一些細微的想法與論點,這些就有待讀者朋友們自己體會了。