2014年7月31日 星期四

你還在努力省錢來投資理財嗎讀後感--到底誰才是"受益人"?


書裡面進一步提到兩個主題,退休金計劃與利益衝突。

首先,就退休金部份,由於本書是國外的翻譯書籍,故有時候會無法與台灣目前的退休金制度相互呼應,但是作者要強調的,是退休金計劃的妥適性。

大家應該或多或少都聽過美國的401(K)計劃,雖然與身處在台灣的我們沒有直接的關係,但是當中所衍生出來的概念,的確值得我們去思考。

在台灣,新制退休金部份,是由雇主替員工提繳6%的退休金到勞保局的專戶裡面,這筆錢將會遞延到退休的時候,列為退職所得,而這部份,由於有定額免稅的規定,所以針對大部份的員工來說,實質上是免稅的,另外,如果你想要額外自行提繳退休金的話,當然也可以。

而美國的401(K)計劃,是員工可選擇是否參加,而投資的標的,可以由員工自行選擇,但是通常這個時候,就是金融業者大展身手的時候。

當投資人都知道"過去績效不是未來獲利的保證,基金投資人申購前請詳閱公開說明書。"這句熟悉的廣告用語時,有多少人真正的去關心過,自己持有的投資標的,到底是什麼?

或許你可以說,就是因為不是專業,才要交給這些"專業人士"去管理呀,是阿,他們的確是專業,但是他們專業的地方恐怕不是投資人的利益,而是如何把你的錢合情合理的轉移到他們的口袋裡面,然後讓身為受害者的你,一句怨言都沒有。

利益衝突這四個字,有時候解釋起來很矛盾,正常來說,身為一個專業的金融業者,理論上應該站在投資人的角度,謀求最大的利益,理由很簡單,因為你收了人家的錢。

但是現實生活裡面,好像又不是那麼的被允許,也許是因為有業績壓力,或是那些真正對投資人有幫助的產品,對業者來說,只是個能放在櫥窗裡面供人欣賞的樣品罷了。

阿忘了說,"只可遠觀而不可褻玩焉,只準看,不賣。"

我想,如果哪天有一個比較不正常的投資人,指名要購買的話,業者心裡面的OS應該會是,"這...只是少數吧,不然我就損失慘重了。"

曾經看過一句話,它說:

"白天擔任基金經理人的角色,沉浸在各式各樣的分析報告,為投資人提供最專業的建議;到了晚上,西裝一脫,打開電腦,畫面顯示的,卻是一整個系列的指數型基金組合。"

最後,請不要過度羨幕那些看起來光鮮亮麗的金融業者,原因在於,他們之所以能夠變成這樣,都是你的功勞。


待續...

2014年7月30日 星期三

你還在努力省錢來投資理財嗎讀後感--拿鐵理論(Latte Theory)的謬思


這本書的作者是Helaine Olen,印象中好像沒有閱讀過他的著作,光看書名"你還在努力省錢來投資理財嗎?"會讓我好奇,到底這本書在強調什麼?

"省一塊錢就是賺一塊錢",這是民眾常常聽到,且聽似合理的理財建議,但是這般建議,在作者心中,好像又不是那麼認為。

書裡面提到一個拿鐵理論(Latte Theory),它是這麼說的:

"每天在星巴克少花5塊錢,一個月就可以省下150美元,一年可省下2,000美元,再將這些錢投入股市,在年化報酬率11%的情況下,到65歲時帳戶裡面就可以累積將近200多萬美元。"

聽起來真是太棒了,如果這句話屬實,那是不是代表,只要一天存一杯咖啡的錢,就可以什麼都不做,安穩地等退休?(當然咖啡只是書裡面所舉的例子,民眾可以把它替換成任何日常的小額支出)

不是的,而且這當中存在著幾個問題,首先,將一天5塊錢的支出省下,一年下來也只會多出來1,825元,而非上述的2,000美元,作者自行將其"四捨五入",這是錯誤的誤導。

再來,每年11%的年化報酬率,書裡面提到,從1929年到2009年,這整整80年的時間,美國股市也僅創造出9%的年化報酬率,況且這是長達80年所創造出來的結果,很少人可以堅持這麼久,以股市的現實及投資人的心理來看,更是難上加難。

最後,這句話本身忽略了在現實當中,影響貨幣購買力最重要的因素,也就是通貨膨脹跟稅負的問題。

那麼到底該怎麼做,才能較有效率的擺脫如此束縛與困擾呢?

大家都知道,想要使所得(也就是收入扣除成本及費用後的金額)增加,有兩種方式,開源以及節流。

作者在書裡面想要強調的,就是開源的概念,而且要越快施行越好。

這個概念我是認同的,簡單的來說,專注在本業上面,讓本業收入有效的成長,所帶來的影響,絕對超過每天省下的小額支出。

當然這並不是完全否認節流的有效性,只是一個比較性的問題,也是有人靠著省吃儉用,而獲得財富的,但是這並不是多數,而且,並不是第一優先選擇。


待續...

2014年7月17日 星期四

2014機車環島行--旅行的意義


還記得知名歌手黃小琥所唱的一首歌,沒那麼簡單,當中有一句是這樣唱的:

「感覺快樂就忙東忙西,感覺累了就放空自己。」

最近因為身體的關係,暫時休息兩個月左右的時間,一邊調養身體,一邊繼續準備八月底會計師的考試,於是就利用了約八天七夜的時間,騎著機車,慢慢地感受這從小生長的地方,台灣。

如果硬要給旅行一個意義,那我會說,這將是我一輩子的養分,因為透過這次的放空與感受,我有了很多想法,而這些想法往往只是眼前的一個畫面,或是耳機裡正在播放的某首歌的某句歌詞,讓我有了這樣的一個念頭。


台灣很美,一個我們從小生活的地方,卻從未停下腳步,好好欣賞。

想做的事太多,想感謝的人也太多,我只好慢慢地,去完成。

每個在我生命中出現過的人,都有不同的意義,他們讓我學會了感恩,學會了勇敢,學會了面對事情,永不放棄。


每當我接受幫助的時候,我就一直在想,我不過是個普通的平凡人,一個毫不起眼的人,何德何能,能夠如此的幸運。

沒錯,也許我的先天條件不比別人好,但是我相信,只要我持續下去,一定會有那麼一天,我可以很驕傲的跟大家說,這,就是我想要的,我都可以做到了,你們一定也可以。


老天給我這樣的條件,一定有祂特別的安排,以前的我,腦袋裡面總是想著,為什麼別人有,我沒有;現在的我,會想著,我擁有的更多,只是我不曾留意過,作家許峰源曾經在臉書分享過一句話,他說:

"不要去羨慕別人擁有的外貌、才華、家世,你有自己的本事。別人的與你無關,你,該活出自己令人羨慕的姿態。"

我想,現在的我,已經能夠慢慢體會這句話了。

2014年7月2日 星期三

改變人生,從跑步開始讀後感--夢想這條路


夢想這條路踏上了,跪著也要走完。

這是我無意間看到的一本書的書名,雖然還沒有購入,但是光看書的標題,就已經讓我感觸良多,為什麼呢? 也許跟我的工作和家庭環境有關係吧。

每個人在成長的過程中,隨著年齡的增加,每個階段一定都會有不同的夢想,譬如小時候也許很天真的想要成為一個超人,能夠打敗壞人拯救世界;到了國高中也許想要考上好學校,努力讀書賺很多很多錢;等到進入職場後你會發現,大多數的人,都失去了作夢的勇氣。

曾經的我,也不例外。

尤其當你好不容易找到你真正想要做的事情時,才發現,礙於現實,這條路變得崎嶇難行,甚至還沒開始走,就可以預見,後果可能會很嚴重的時候,這就好像人生突然失去了目標,在那個當下,會徬徨,會不知道為何而努力,這種感覺,真的不好受。

有常在關注我部落格的讀者朋友們,應該都知道我大學讀的是會計系,在會計師事務所上班,也因為接觸到了實務,才發現,其實我還蠻喜歡事務所的工作。

如果現在你問我同樣的一句話,你之後想要做什麼? 我可能會很認真的回答你:

"如果可以的話,我想要當一位執業會計師。"

如果你是從事相關行業,或是對事務所的工作型態有些許瞭解的話,應該都知道,這條路真的不好走,除了工資相對較低之外,長時間的加班,也是一大問題。

曾經很多人問過我,為什麼甘願每個月領兩萬多塊的薪水,然後加班到10點多甚至更晚。

我的答案一直以來都很明確,因為現在的薪水對我來說真的不重要,我要的是,我可以從這間事務所裡面,學到多少東西帶走多少東西,而這些東西,對我未來是有幫助的。

因為我的目標非常的明確,就是執業。

但是現在卡到一個很兩難的問題,就是我上面說的現實,當現實與夢想發生衝突的時候,會讓我猶豫,到底該不該繼續下去。

最近我向老闆提出辭呈,原因是身體出了點狀況,醫生建議我休息一下。

我不能太累,但是事務所的行業特性就是這樣。

曾經有同事跟我說過,他說也許我很適合走這個行業,但是工時及加班,對我來說,就是最大的致命傷,這條路,如果我要繼續走下去,鐵定會比一般人辛苦很多很多。

我提出了辭呈,老闆跟我說的第一句話就是,"我覺得以你的身體狀況,真的不適合走這一行。"

這種感覺,很複雜,當下我的腦袋真的很亂,突然間很多畫面浮出來...


待續...