2013年6月28日 星期五

第一金人壽還本型意外險分析續2--事物的本質

在與業務員對談的過程中,我曾經問他幾個問題,第一個問題是,目前市面上,一年一約的定期意外險,每100萬的保額,一年的保費大約要多少錢?他給我的答案是,大約月繳500-1,000元,很明顯,與實際行情不同,從上面可以知道,答案應該是70元,因此,從這個問題中,我就可以合理質疑他的專業。

再來,在整個對談過程中,他一直強調這個保費之後會加10%還給你。因此我問他說,如果不考慮保障,那麼這個商品本身的報酬率大約是多少?他給我的答案是,這是保險商品,無法跟銀行的利率做比較,但之後又說,存在銀行可能會隨時動用,但是這個商品有強迫儲蓄的功能,這,不是很矛盾嗎?況且,經過計算,他的報酬率比銀行定存還不如。

最後,這是我與身邊從事保險的朋友們,聊天中所得到,而且也從這次對談中得到的結論。你可以仔細觀察,你身邊的親人或朋友,對於保險,是不是都有這樣的觀念,就是有保就好

我覺得這是一個非常糟糕的觀念,當你投保時,所想到的第一個問題不是這個商品可以給我多少保障,而且到期是不是可以拿回所繳保費時,就是一個錯誤。

我說過,保險之所以被創造出來,他本身的精神並不是還本不是儲蓄更不是投資。保險最一開始的精神應該是,由保戶透過繳交保險費的方式,將一些無法承擔的風險,轉嫁給保險公司的一種方式,簡單的來說,就是互助的精神。

但不知道從什麼時候開始,這個概念整個被扭曲了,變成一講到保險,保戶關心的卻是能不能還本這件事,這是目前的狀況,我很想改變,但是看來有點難。

對我來說,保險跟投資一樣很簡單,搞清楚他的目的,他被創造出來的精神,跟著這個方向走,就對了。

譬如投資,為什麼要進行投資?很簡單,因為通貨膨脹越來越嚴重,相對的購買力也一直在降低,所以要投資。

「投資,只是讓資產在合理的風險範圍內,能夠有成長的空間,而這個風險,是你可以承受的。」

譬如保險,為什麼要進行保險?很簡單,因為萬一突然間,我遇到意外,或者生了一場大病,導致我無法工作,或是喪失經濟來源的時候,我可以獲得一筆緊急的資金,來渡過這個難過,所以要保險。

「保險,只是我無法預測意外或是疾病什麼時候會來到,於是我透過保險的方式,將風險轉嫁給保險公司承擔,取得保障,而這個事故,一定要是我無法承擔的。」

只要看清楚事物的本質,很多東西都會變的很簡單,很單純。


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2013年6月26日 星期三

第一金人壽還本型意外險分析續1--自己當保險公司

本文以另一個角度,來分析這張保單,比較基礎為華南產物所推出的意外險,商品資訊可參考這個頁面

我們知道這張還本型保單,保額200萬元,年繳保費為50,400元,繳費20年,在第25年期滿時,領回所繳保費的110%,也就是1,108,800元。

那麼現在我們來假設,如果自己當保險公司,一樣每年提撥50,400元,放在銀行生利息,然後利用利息,來買意外險,期滿之後,兩者之間的差異會是如何?

以下我簡單做了一個計算表,可參考下面這張圖(圖片可點擊放大):


為了簡單起見,假設利率是以台銀一年期定存利率為基礎計算,且當利息超過保費的部分,不設算利息。

從計算結果得知,不管投保類別是哪一類,這個還本型商品完全沒有勝算,若以保費最高的第四類為例,投保還本型商品將會比自行投保多付出43,011元的成本,重點是,兩者的保障都是一樣的。

這樣的結果已經算保守了,主要的原因有兩個,第一,利息計算的基礎為1.38%,第二,利息超過保費的部分,不再滾入本金當中計算利息,因為若計入,差異數只會更大。

那你會想說,如果利率超過1.38%呢?這邊我另外做了一個彙總表,分別列示三種情況,利率分別為1.38%、2%跟3%,可參考下面這張表(圖片可點擊放大):



其實這張表沒有任何意義,也沒有任何討論的價值,因為,"連銀行定存都比不過了,那麼再比下去,保險公司只會更難堪而已。"

最後,我將分享我與業務員對談中,一些感想與心得,與各位做分享。


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待續...

2013年6月24日 星期一

第一金人壽還本型意外險分析續--保險的目的

這邊我就以網站上所舉的範例說明,範例中,保額為200萬元,月繳4,200元,總共繳20年,保障維持到25年,期滿領回所繳保費的110%

假設我們先暫時忽略到期還本這件事,將焦點放在保費與保額上面,以本例,年繳金額為50,400元,保障為200萬元。如果單就這件事來看,我只能說,非常不值得。

之前我曾經分享過一個實際投保案例,一年一約的意外險,保額300萬元,每年只要繳不到2,000元,若以比例換算成月繳的話,代表200萬元的保額,每月只要繳112元。各位朋友們,看到差異了嗎?化成表格可能會清楚一點(圖片可點擊放大):

從這張表格可以看出,相同的保障,保費差了將近30倍。你,還買的下去嗎? 

再來,既然是還本型,簡單的來說,就是我們把錢借給保險公司,讓保險公司自由運用,等到期時,再加計利息還給我們的意思。那我們就來看看這張保單,所隱含的利率是多少?

之前曾經講過內部報酬率這個概念,也就是俗稱的IRR,簡單的來說,就是這項投資的報酬率,他的概念很簡單,就是把不同時點的現金流入及流出,轉換成同時間點的價值,之所以這樣做的原因在於,貨幣有時間價值,昨天的1塊錢跟今天的1塊錢,價值當然就不一樣,這個道理我想大家應該可以體會才對,如此轉換後,才可以在一致的基礎下進行比較。

計算的方式主要有兩種,一種是手算,另一種是利用Excel的函數進行計算,兩者的結果會相同,這邊我以第二種,也就是大家比較常用到的Excel進行試算:

一開始,必須確認現金流入及流出的金額及時點,為了方便起見,假設支出皆於年初發生,且保險期間內無發生身故或一級殘廢等狀況,於年底領回,在這個例子當中,每月保戶必須支出4,200元的保費,每年繳的保費是50,400元,連續支出20年,最後在第25年時,領回所繳保費的110%,也就是1,108,800元。

經過Excel的計算後,得出利率為0.613%,可參考下面這張Excel(圖片可點擊放大):

因計算基礎為年,故計算出來的利率就是年利率,可以看到,竟然比銀行的定存利率還低。

從以上兩個分析可以得出一個很明確的答案,就是,這是一份不管從保障或是儲蓄來看都不值得的保險商品。


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待續...

2013年6月21日 星期五

第一金人壽還本型意外險分析--先從瞭解保單開始

寫在前面:首先,當你接觸到一張保單時,你必須知道他所屬的類別,譬如是醫療險、重大疾病險、癌症險或是此處的意外險。再來,當你想要透過條款更進一步去了解時,必須把重點放在哪些條文上面,一般來說,必須注意的主要有三項,分別是保險範圍除外責任不保事項

之所以會知道有這份保險,係來自於保險公司的電話行銷,當初聽到是還本型商品的時候,本來已經想結束這段對話,但是後來,還是跟業務員聊了一下,主要的原因在於,我想知道當保險業務員在銷售這類商品的時候,會把重點放在哪裡,以及對於商品的了解程度如何。

今天你試想,如果一位保險業務員,連他自己販售的商品,到底內容是什麼都不清楚的話,那麼有誰敢跟他承保呢?

整段對話大約維持了將近半小時,在這當中,針對他對商品的描述,我一一提出疑問,一方面我想知道,他到底知不知道自己在賣什麼東西;另一方面,我也在測試我自己,到底有哪些觀念不清楚,需要加強的,畢竟不是自己的本業,我希望從對答中,獲得一些心得與看法。

以下針對條款部分進行說明:

一開始,大家必須知道,保單有撤銷權,也就是雖然你收到保險公司所寄發的保單,保險已經生效,但還是允許你可以在一定期間內,將保單撤銷的權利。這邊引述條文的規定,它說:”要保人於保險單送達的翌日起算十日內,得以書面檢同保險單向本公司撤銷本契約。

這份保單是一份還本型的意外險,也就是俗稱的傷害險,主要是保障被保險人因意外事故(非因疾病)所造成之傷害,來進行賠償的動作。

一般在投保意外險時,通常隨著被保險人職業類別的不同,而有不同的保險費率,常見的分類方式是第一級到第四級,級數越高,危險程度越大,保費越高。

在這份保單中,明確的指出,不區分職業類別,採相同的費率承保,也就是說,會造成低類別補貼高類別的情形。

既然是意外險,我就直接切入重點,就是當被保險人遭受意外身故及一級殘廢時,保障為何。在第一金人壽的網站上面,有這份保單的相關資訊,有興趣的朋友可參考這個頁面

接下來,因為這是一份還本型的商品,所以我將分別針對保障及還本兩部份進行比較。

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待續...