我對保險的看法

其實我對保險這一塊領域並不瞭解，因為我的本業不是保險從業人員，但是我知道怎樣的保險對自己才是比較好的，這就跟我不是金融從業人員，但是我卻一直在瞭解投資理財這一塊領域的道理一樣，因為我知道，保險跟投資是一輩子的東西，需要好好花時間深入了解的領域。

記得我第一次接觸到比較完整的保險概念時，是透過平民保險王這本書，作者劉鳳和先生本身就是一名保險從業人員，但是他給我的感覺很不一樣，以保戶的角度作出發點，提倡低保費高保障的險種，因為他認為，這樣對保戶才是比較好的，因為他知道，這份工作他是要做一輩子的。(關於平民保險王，我曾經撰寫過書籍讀後感)

在這之後，我也閱讀了另外一本與保險議題相關的書籍汽車事故、保險、理賠維修、訴訟處理，並且探討了汽機車強制責任險與車體損失險，這些學習過程對我來說，是很有意義的。(若對於強制責任險有興趣的讀者朋友們，可參考我撰寫的文章)

對我來說，保險跟投資理財一樣，它們都有各自的意義存在。投資理財的意義，應該是讓自身的資產，在可承擔的風險範圍內，給予其增值的機會，而不是想藉由投資來讓自己一夜致富。

保險也是一樣，應該是將保戶自身無法承擔的風險，以保險的形式，轉嫁給保險公司承擔，而不是藉由保險來詐領保險金。所以針對保險這項服務，不應該想得太過複雜，而是應該視自己的需要來規劃。

但是由於現在市面上充斥著各式各樣複雜的險種，加上國人保險概念普遍的不健全，很容易讓保戶買到不適合自己的保單，這時候，不但違背了保險的本意，也讓保戶為了這份保單，付出了不必要的金錢。

所以針對保險這塊領域，我建議保戶自身還是要有一定的保險概念，這樣在面臨選擇或是面對保險業務員時，才能夠正確的說出自身的需要，也才能夠評估業務員所規劃的險種是否適合自己。

如何查詢保單的相關內容－財團法人保險事業發展中心

大多數的保戶在跟保險業務員洽談保單事宜時，通常會看到一份保險建議書及廣告DM，甚少直接透過保單的條款一一的說明。當保戶對於保單內容有疑慮時，除了詢問該業務員外，最保險的方法，就是直接參考保單的內容。

這邊就以財團法人保險事業發展中心為例，說明如何查詢保單的相關內容。首先進入到保發中心的頁面，點選保險專區、保險商品查詢 : 

接著會進入到保險商品查詢的頁面，點選開始查詢，會進到主要的查詢介面，在這邊你可以根據不同的條件做設定，來查詢你所要的保單內容，在公司類別部分，有產險及壽險公司兩種選擇。

接下來的保險類別，有分為傷害保險、健康保險、傳統型壽險、傳統型年金、投資型壽險及投資型年金等六種選擇，保戶可以依自己的需求做查詢的動作，若要查詢目前存在的保單內容，別忘了勾選未停售。

保險，是一個風險移轉的工具，它可以讓你用很少的錢，買到很大的保障。它可以在你發生危難時，給予你最大的支援與幫助。這才是保險的本義。

一開始，我是透過書籍，才接觸到保險這個領域，我也曾經分享過相關的書籍讀後感，如平民保險王，這位作者很特別，他所強調的是低保費高保障的商品，讓保戶可以用少少的錢，買到足夠的保障，這才是保險的精神。(有興趣的讀者朋友們，可參考我撰寫的讀後感)

後記 : 大可於2016年九月重新進入保發中心網頁，發現介面已改版，故予以更新。

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寶來台灣高股息基金(0056)－2011年版

這支基金是由寶來投信在民國96年12月13日所發行(現已改名為元大投信)，追蹤台灣高股息指數，追蹤方式為複製。

該指數是由台灣證券交易所與英國富時國際有限公司所共同編製的，指數成分股是由台灣五十及台灣中型100中的150支指數成分股中，篩選出未來現金股利殖利率最高的30檔個股，當作指數成分股。

保管銀行為國泰世華商業銀行，台股代號0056，其歷任經理人如下 : 

這邊值得注意的是，她同時擔任多檔寶來旗下商品的基金經理人，包括寶來台灣卓越五十基金、寶來台灣ETF傘型之金融基金及寶來櫃買ETF傘型之富盈債券基金。

對此，寶來投信為了維持投資決策時的獨立性及維護投資人之權益，也訂出了相關的因應措施，例如該基金經理人不得對同一支股票，有同時或同一日作相反投資決定的原則。

接下來我們來看看它的費用結構，下圖列出的是去年整年度，也就是2011年的總開銷比例，我們可以看到是0.83%，當中包括經理費0.4%及保管費0.04%，至於其它費用方面，則有指數授權費、上市費用、召開受益人會議費用等等。

相關的指數成份股，可參考台灣證券交易所的資料，這邊列出截至民國101年1月18日為止的前五大持股及其比重，分別是遠雄建設(4.86%)、光寶科技(4.81%)、聯電(4.57%)、興富發(4.33%)及華固(4.25%)。

對於指數的篩選部分，有分為定期審核及非定期審核，跟台灣五十及中型100比較不一樣的是，它是半年度才審核一次，基準日為2月及8月的最後一個交易日，並且為了避免指數成份股產生大量的變動，其調整數目以五支為限。

另外由於其指數成份股是由台灣五十指數及中型100指數的150支成份股中所挑選出來的，故只要該成份股從台灣五十指數或中型100指數中刪除，亦同時自高股息指數中刪除。

最後列出該基金的報酬，基金部分為未加計股息的報酬，故比較對象同樣是未加計股息的台灣高股息指數 : 

報酬率	2007	2008	2009	2010	2011Q3
高股息ETF	4.10	-48.10	71.44	19.01	-13.43
高股息指數	4.13	-53.13	77.47	12.56	-18.71

這邊我比較好奇的是2008年及2010年，在這兩個年度中，基金的報酬竟然能夠勝過指數五到六個百分點之多，到底是指數追蹤不佳，還是有其它的原因所導致，是一個值得討論的問題。

在收益分配方面，該基金在98年配發2元的現金股利，而在去年也配發2.2元的現金股利。

對於指數的編製，寶來台灣五十跟中型100都是以市值的比重來作為配置，但是台灣高股息則是比較偏重於人為的方式來篩選，相較之下就可能產生錯誤的判斷。

另外，高殖利率並不代表該股票就是比較好的，一個指數型商品，最重要的就是追蹤的效果，如果不佳，那麼就違背了指數型商品的真意。

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