2014年7月30日 星期三

你還在努力省錢來投資理財嗎讀後感--拿鐵理論(Latte Theory)的謬思


這本書的作者是Helaine Olen,印象中好像沒有閱讀過他的著作,光看書名"你還在努力省錢來投資理財嗎?"會讓我好奇,到底這本書在強調什麼?

"省一塊錢就是賺一塊錢",這是民眾常常聽到,且聽似合理的理財建議,但是這般建議,在作者心中,好像又不是那麼認為。

書裡面提到一個拿鐵理論(Latte Theory),它是這麼說的:

"每天在星巴克少花5塊錢,一個月就可以省下150美元,一年可省下2,000美元,再將這些錢投入股市,在年化報酬率11%的情況下,到65歲時帳戶裡面就可以累積將近200多萬美元。"

聽起來真是太棒了,如果這句話屬實,那是不是代表,只要一天存一杯咖啡的錢,就可以什麼都不做,安穩地等退休?(當然咖啡只是書裡面所舉的例子,民眾可以把它替換成任何日常的小額支出)

不是的,而且這當中存在著幾個問題,首先,將一天5塊錢的支出省下,一年下來也只會多出來1,825元,而非上述的2,000美元,作者自行將其"四捨五入",這是錯誤的誤導。

再來,每年11%的年化報酬率,書裡面提到,從1929年到2009年,這整整80年的時間,美國股市也僅創造出9%的年化報酬率,況且這是長達80年所創造出來的結果,很少人可以堅持這麼久,以股市的現實及投資人的心理來看,更是難上加難。

最後,這句話本身忽略了在現實當中,影響貨幣購買力最重要的因素,也就是通貨膨脹跟稅負的問題。

那麼到底該怎麼做,才能較有效率的擺脫如此束縛與困擾呢?

大家都知道,想要使所得(也就是收入扣除成本及費用後的金額)增加,有兩種方式,開源以及節流。

作者在書裡面想要強調的,就是開源的概念,而且要越快施行越好。

這個概念我是認同的,簡單的來說,專注在本業上面,讓本業收入有效的成長,所帶來的影響,絕對超過每天省下的小額支出。

當然這並不是完全否認節流的有效性,只是一個比較性的問題,也是有人靠著省吃儉用,而獲得財富的,但是這並不是多數,而且,並不是第一優先選擇。


待續...

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