回歸保險的本質--簡單

在部落格裡面，對保險的探討並不多，但是只要講到保險，一定會提到保險的本質，到底什麼是保險，當初為什麼會創造出保險這個金融商品，這個雖然很老生常談，但是對保戶來說，卻很重要，因為那是初衷。

保險，是一種風險移轉的工具，它的本質其實是好的，它讓保戶透過繳交保險費的方式，將自身無法承擔的風險藉由保險契約轉嫁給保險公司承擔。所以我並不反對保險，甚至會積極的推崇保險，但是只限於低保費高保障的險種，因為這些險種才符合保險的初衷。

會寫這篇文章是因為幾個禮拜前，大可騎機車發生了車禍，對方還是一位年紀蠻大的老太太，雖然不是我的錯，但畢竟撞到的是老人，良心還是有點過意不去。

當天在醫院，醫生一開始說只要在家休養即可，誰知道到了晚上，才得知那位老太太被送到加護病房了，原因是腦出血，當時真的嚇傻了，整個晚上就一直在想，如果萬一發生什麼事，那麼我該怎麼處理?

在保險方面，有強制險跟任意第三人可以做賠償的動作，但是心裡總是覺得怪怪的，加上目前大可在準備本科系的考試上面，那整整一個禮拜，是完全沒有碰到書的，就算有，也是無法專心。

很多事，事前無法體會它的重要性，但是遺憾的是，當你體會到的時候，通常已經來不及了。讓我覺得慶幸的是，我有強制險跟任意第三人當我的後盾，這就是風險的移轉，這就是保險的意義。

有時候，簡單才是最重要的，還記得在某篇文章當中，我曾經分享過一句話，歐肯的威廉爵士曾經說過，「當問題有很多種解決方法時，要選擇最簡單的方法。」同樣的，當市面上充斥著如此多樣的保險商品的時候，你應該針對你的需求，選擇一樣最符合的險種下去投保，不要複雜，要簡單。

很多人儲蓄險保了一堆，但是卻連最基本的保險都沒有，例如意外險，他很重要，但是往往被保戶所忽略，或是花了一堆錢，買到很低的保障。對於意外險的投保，我曾經分享過投保的經驗，可參考這篇文章。

便宜的保險不一定就是不好，重點是它有沒有提供你所需要的保障，就跟金融商品一樣，你認為複雜的衍生性金融商品會比簡單到不行的指數型商品好嗎?對不起，我不這麼認為。

一條人命值多少錢，可以自己想想，為什麼意外險的保費可以如此的低廉，就是因為發生的機率並不高，但是重點是，只要發生了，後果不是一般人可以承受的，這就是保險的真意。

各位朋友，找個時間檢視一下你的保單吧，不要等到發生了，才來後悔。
   

普遍偏高的基金費用率

這邊我統計了去年，也就是2011年一整年，台灣股票型基金的費用總覽，供投資人做參考，以下為整理的結果(圖片可點擊放大):

從統計結果可看出，內扣費用最高的是台新主流基金的5.69%，最低的是匯豐成功的0.98%，差距高達5.8倍之多，一樣是擔任股票型基金的經理人，為什麼費用率可以差距如此的大呢?難道台新主流的基金經理人真的比較高明嗎?

以排名來看，收取高費用率的台新主流基金，表現反而不如匯豐成功，這代表同樣投資這兩隻基金，將會使得持有台新主流基金的投資人，付出較高的費用卻換來較差的表現，這值得嗎?

以報酬率來看，兩者的報酬率相差高達3倍之多，一位基金經理人，向投資人收取5倍的費用，帶給投資人的，卻是相差3倍的報酬，這一來一往之間，更顯示基金經理人的無能，更是顯示投資人的悲哀。

在此我要特別聲明，我並不是看不起基金經理人，簡單的說，他們既然有能力擔任基金經理人，就代表他們有一定程度的專業，但是證券市場就是如此的殘酷，並不是你有專業，就能夠戰勝市場。

往好的方面想，也許基金經理人自己也沒有把握能夠超越市場，但是他們卻無法對投資人說出事實，因為他們深怕這樣會影響到他們的專業形象。

往壞的方面想，也許基金經理人從頭到尾只是一廂情願的認為他們有能力打敗市場，但是事實卻不然。

如果有看過2011台股基金費用分析系列文的朋友，一定對安多利高科技基金不陌生，為什麼這麼說呢?因為這支基金在去年一整年的總費用率為8.13%，代表每100元的投資裡面，就已經先被拿走8.13元的費用了，很遺憾的是，這筆費用投資人付的非常不值得。

如果基金公司能夠把費用率降低，勢必對投資人的績效有幫助，但是如果投資人還是默默不吭聲，任由基金公司作宰割的話，那麼我想，台灣的投資環境是不可能有改善的。
 

從定存思考起--我要的生活

在上一篇文章中，我提到短天期定存的運用，也許很多人會不認同，但是我只是發表自己的看法，我認為不一樣的資金要有不一樣的運用方式，也許是符合我的特性吧。

我曾經提過，有一位台大經濟學教授，在節目上被問及理財的方式時，他說，他不碰金融商品，唯一的投資方式就是定存，你能說他錯嗎?不能，因為定存也是一種投資方式。

大家知道央行總裁彭淮南先生，這位曾經多次榮獲A級評等的央行總裁，想必大家對他的理財方式很好奇，你知道嗎?他的主要理財方式也是定存，你能說他錯嗎?不能，因為這是屬於他自己的理財方式。

很多人在一開始投資時，就想要嘗試一些高風險的投資工具，因為他們認為東西越複雜，就越能顯示他們的實力，投資人你覺得呢?

每個人選擇的投資方式都不一樣，有些人就是不碰定存以外的投資工具，有些人從一開始就嘗試一些衍生性商品的操作，你怎麼說呢?

再來我們談談工作吧，對某些人來說，他要的工作一定要具有挑戰性，再怎麼辛苦都沒關係，但是我要拿到我應該拿到的報酬；反之，對某些人來說，穩定反而比什麼都重要，他寧願賺少一點，但是要準時下班，有自己的時間跟空間，做自己喜歡做的事。

對我來說，定存帶給我的就是安心，我不必每天去擔心這筆資金會不會因為市場的波動造成什麼樣的影響，我說過，投資只是手段，投資不是人生的全部。

如果今天你因為投資，整天擔心這擔心那，連正經事都不作，那麼請問你，投資對你來說，真的有意義嗎?

雖然我是無意中，踏進指數化投資的世界，但是現在回想起來，很多事都是無法解釋的，不過可以確定的是，指數化投資是適合我的。

每隔一段時間，我就買進所選擇的標的，然後繼續做我自己的事，今天台股又大跌，誰誰誰又出來喊話怎樣的，Who care?

所以投資人，只要選定你認為可行的投資方式，就堅持下去吧，別人怎麼想不關你的事，因為，這是你自己的錢。

定存很笨?也許吧，但是我買到的是安心，那你呢?