把保險當作存錢的工具

在市面上，有一種工具，號稱可以幫助保戶存錢，同時享有保險的保障。

它叫做儲蓄險。

沒錯，乍聽之下好像很不錯，存錢的同時又可以享有保險的保障，但是問題來了，你到底是想要保險還是保障?很多購買儲蓄險的人根本沒有去瞭解實際的內容。

在這邊我舉一個最近聽到的例子，它大概的內容是這樣的:

"每期繳1,360元，連續繳六年，期滿領回100,000元，然後每年額外給你360元的現金，內含壽險10萬元。"

從字面上看來，意思是說在六年內你總共繳了97,920元出去(1,360*12*6)，然後拿回了102,160元(360*6+100,000)，等於利息總共是4,240元，外加一個10萬元的壽險。

如果以Excel粗略估算它的內部報酬率(IRR)，大概是1.45%左右。這時候會出現兩個問題:

第一，我曾經說明過短天期定存的效用，以國泰世華銀行為例，1個月期的定存，利率是0.88%，而且中途解約不會損及本金，同時可以增加資金的變現性。反觀這個方案，把六年的現金流量鎖在一個利率1.44%的工具裡面，你真的覺得值得嗎?

第二，請問一下那個10萬元的壽險是可以幹嘛?有跟沒有有差嗎?當然這說得有點極端，但是我的意思是，當一個工具號稱可以同時提供保險與儲蓄的功能時，保戶就應該去衡量它有沒有購買的價值，而不是人云亦云。

千萬要記住，不懂的東西不要碰。
                       

尋找自己的本業

平常都寫些投資相關的文章，這次來點輕鬆的吧。

不知道大家對於投資自己的看法是什麼呢?

最近大可很少寫文章，因為在八月底，要參加會計師的考試，這也是我在大學的本科，會計。所以幾乎都在圖書館裡面，回到家也準備要睡覺了，但是我還是有持續在買進標的，只是花在電腦上的時間少了，所以這幾個月很少有時間去閱讀相關的文章及書籍。

但是當我看到每天的瀏覽人次還是維持在8.90左右時，真的有點感動，所以不管你是路過的，還是一直都有在看的讀者朋友們，我在這邊都很誠心的跟你們說一聲謝謝。

因為我覺得我寫的文章都很簡單，而且也不是這方面的專家，只是透過部落格記錄自己投資的經過，不過開心的是，在這個過程中，我認識到蠻多一樣的同好，一起討論的感覺真的很好。

轉眼間，我也從大學畢業了，準備進入社會工作，接下來要面臨的挑戰只會多不會少，但是我相信我可以克服一切的挑戰，找到屬於我自己的專業。

對我來說，投資只是讓我的資產增加的方法之一，主要的還是本業的收入，我從來不會想靠投資養活自己或是賺大錢，這也就是我選擇指數化投資的原因。

期勉大家都能夠找到屬於自己的專業，對我來說，我不期望我的本業收入很多，但是至少，我要有自己的一份專業，並且全心全意的投入，這樣就夠了。
    

2012美國券商投資報稅心得續

在這篇文章中，我主要針對報稅的經過，跟投資朋友們做個分享，如果有不同經驗的朋友，還請不吝分享。

我是在4月30日，以郵局掛號寄出報稅的相關文件，由於我是第一次報稅，所以除了1042S表格跟1040NR表格之外，我還附上了護照正本跟Form W-7表格據以申請ITIN碼，費用為164元。

之後等了大概一個月左右，在5月31日，我收到了寄回的護照及一張小Note，上面大概是寫說，ITIN碼的申請正在處理當中，先行寄回身份的證明文件，也就是護照，之後如果六個禮拜之內沒有收到ITIN碼的話，再自行向國稅局連繫，上面附有聯絡的相關資訊。

其實在收到寄回的護照之後，我就沒有特別的去注意時間了，因為我的退稅金額不高，單純只是想跑一遍流程看看，最怕的就是護照寄丟的問題。

再經過了大概幾個禮拜的時間，我收到了IRS寄來的ITIN碼，ITIN碼總共有9碼，以xxx-xx-xxxx的格式表達，不過還是尚未收到國稅局寄發的退稅支票，所以我就上IRS的網站查了一下退稅的進度，可參考這篇文章。

結果在收到ITIN碼的隔天，就收到了退稅支票，雖然金額不高，但畢竟是自己跑的流程，就當作是個經驗吧，以下為大家列示整個報稅的時間流程:

4月30日   以郵局的掛號寄出報稅相關文件，共164元
5月31日   收到寄回的護照
6月23日   收到ITIN碼
6月24日   收到退稅支票

整個過程大概兩個月左右的時間，還在允許的範圍之內，另外護照、ITIN碼及退稅支票的順序，視每個人而不同，有些投資人反而先收到退稅支票，再收到護照跟ITIN碼，總之這次的經驗還蠻寶貴的，也證明了海外投資的確有他的優勢存在，退稅的部分不說，內扣費用的差距，已經是一個讓投資人逃離國內投資環境的最佳理由了。