你還在努力省錢來投資理財嗎讀後感--到底誰才是"受益人"?

書裡面進一步提到兩個主題，退休金計劃與利益衝突。

首先，就退休金部份，由於本書是國外的翻譯書籍，故有時候會無法與台灣目前的退休金制度相互呼應，但是作者要強調的，是退休金計劃的妥適性。

大家應該或多或少都聽過美國的401(K)計劃，雖然與身處在台灣的我們沒有直接的關係，但是當中所衍生出來的概念，的確值得我們去思考。

在台灣，新制退休金部份，是由雇主替員工提繳6%的退休金到勞保局的專戶裡面，這筆錢將會遞延到退休的時候，列為退職所得，而這部份，由於有定額免稅的規定，所以針對大部份的員工來說，實質上是免稅的，另外，如果你想要額外自行提繳退休金的話，當然也可以。

而美國的401(K)計劃，是員工可選擇是否參加，而投資的標的，可以由員工自行選擇，但是通常這個時候，就是金融業者大展身手的時候。

當投資人都知道"過去績效不是未來獲利的保證，基金投資人申購前請詳閱公開說明書。"這句熟悉的廣告用語時，有多少人真正的去關心過，自己持有的投資標的，到底是什麼?

或許你可以說，就是因為不是專業，才要交給這些"專業人士"去管理呀，是阿，他們的確是專業，但是他們專業的地方恐怕不是投資人的利益，而是如何把你的錢合情合理的轉移到他們的口袋裡面，然後讓身為受害者的你，一句怨言都沒有。

利益衝突這四個字，有時候解釋起來很矛盾，正常來說，身為一個專業的金融業者，理論上應該站在投資人的角度，謀求最大的利益，理由很簡單，因為你收了人家的錢。

但是現實生活裡面，好像又不是那麼的被允許，也許是因為有業績壓力，或是那些真正對投資人有幫助的產品，對業者來說，只是個能放在櫥窗裡面供人欣賞的樣品罷了。

阿忘了說，"只可遠觀而不可褻玩焉，只準看，不賣。"

我想，如果哪天有一個比較不正常的投資人，指名要購買的話，業者心裡面的OS應該會是，"這...只是少數吧，不然我就損失慘重了。"

曾經看過一句話，它說:

"白天擔任基金經理人的角色，沉浸在各式各樣的分析報告，為投資人提供最專業的建議；到了晚上，西裝一脫，打開電腦，畫面顯示的，卻是一整個系列的指數型基金組合。"

最後，請不要過度羨幕那些看起來光鮮亮麗的金融業者，原因在於，他們之所以能夠變成這樣，都是你的功勞。


待續...

你還在努力省錢來投資理財嗎讀後感--拿鐵理論(Latte Theory)的謬思

這本書的作者是Helaine Olen，印象中好像沒有閱讀過他的著作，光看書名"你還在努力省錢來投資理財嗎?"會讓我好奇，到底這本書在強調什麼?

"省一塊錢就是賺一塊錢"，這是民眾常常聽到，且聽似合理的理財建議，但是這般建議，在作者心中，好像又不是那麼認為。

書裡面提到一個拿鐵理論(Latte Theory)，它是這麼說的:

"每天在星巴克少花5塊錢，一個月就可以省下150美元，一年可省下2,000美元，再將這些錢投入股市，在年化報酬率11%的情況下，到65歲時帳戶裡面就可以累積將近200多萬美元。"

聽起來真是太棒了，如果這句話屬實，那是不是代表，只要一天存一杯咖啡的錢，就可以什麼都不做，安穩地等退休?(當然咖啡只是書裡面所舉的例子，民眾可以把它替換成任何日常的小額支出)

不是的，而且這當中存在著幾個問題，首先，將一天5塊錢的支出省下，一年下來也只會多出來1,825元，而非上述的2,000美元，作者自行將其"四捨五入"，這是錯誤的誤導。

再來，每年11%的年化報酬率，書裡面提到，從1929年到2009年，這整整80年的時間，美國股市也僅創造出9%的年化報酬率，況且這是長達80年所創造出來的結果，很少人可以堅持這麼久，以股市的現實及投資人的心理來看，更是難上加難。

最後，這句話本身忽略了在現實當中，影響貨幣購買力最重要的因素，也就是通貨膨脹跟稅負的問題。

那麼到底該怎麼做，才能較有效率的擺脫如此束縛與困擾呢?

大家都知道，想要使所得(也就是收入扣除成本及費用後的金額)增加，有兩種方式，開源以及節流。

作者在書裡面想要強調的，就是開源的概念，而且要越快施行越好。

這個概念我是認同的，簡單的來說，專注在本業上面，讓本業收入有效的成長，所帶來的影響，絕對超過每天省下的小額支出。

當然這並不是完全否認節流的有效性，只是一個比較性的問題，也是有人靠著省吃儉用，而獲得財富的，但是這並不是多數，而且，並不是第一優先選擇。


待續...

2014機車環島行--旅行的意義

還記得知名歌手黃小琥所唱的一首歌，沒那麼簡單，當中有一句是這樣唱的:

「感覺快樂就忙東忙西，感覺累了就放空自己。」

最近因為身體的關係，暫時休息兩個月左右的時間，一邊調養身體，一邊繼續準備八月底會計師的考試，於是就利用了約八天七夜的時間，騎著機車，慢慢地感受這從小生長的地方，台灣。

如果硬要給旅行一個意義，那我會說，這將是我一輩子的養分，因為透過這次的放空與感受，我有了很多想法，而這些想法往往只是眼前的一個畫面，或是耳機裡正在播放的某首歌的某句歌詞，讓我有了這樣的一個念頭。

台灣很美，一個我們從小生活的地方，卻從未停下腳步，好好欣賞。

想做的事太多，想感謝的人也太多，我只好慢慢地，去完成。

每個在我生命中出現過的人，都有不同的意義，他們讓我學會了感恩，學會了勇敢，學會了面對事情，永不放棄。

每當我接受幫助的時候，我就一直在想，我不過是個普通的平凡人，一個毫不起眼的人，何德何能，能夠如此的幸運。

沒錯，也許我的先天條件不比別人好，但是我相信，只要我持續下去，一定會有那麼一天，我可以很驕傲的跟大家說，這，就是我想要的，我都可以做到了，你們一定也可以。

老天給我這樣的條件，一定有祂特別的安排，以前的我，腦袋裡面總是想著，為什麼別人有，我沒有；現在的我，會想著，我擁有的更多，只是我不曾留意過，作家許峰源曾經在臉書分享過一句話，他說:

"不要去羨慕別人擁有的外貌、才華、家世，你有自己的本事。別人的與你無關，你，該活出自己令人羨慕的姿態。"

我想，現在的我，已經能夠慢慢體會這句話了。

改變人生，從跑步開始讀後感--夢想這條路

夢想這條路踏上了，跪著也要走完。

這是我無意間看到的一本書的書名，雖然還沒有購入，但是光看書的標題，就已經讓我感觸良多，為什麼呢? 也許跟我的工作和家庭環境有關係吧。

每個人在成長的過程中，隨著年齡的增加，每個階段一定都會有不同的夢想，譬如小時候也許很天真的想要成為一個超人，能夠打敗壞人拯救世界；到了國高中也許想要考上好學校，努力讀書賺很多很多錢；等到進入職場後你會發現，大多數的人，都失去了作夢的勇氣。

曾經的我，也不例外。

尤其當你好不容易找到你真正想要做的事情時，才發現，礙於現實，這條路變得崎嶇難行，甚至還沒開始走，就可以預見，後果可能會很嚴重的時候，這就好像人生突然失去了目標，在那個當下，會徬徨，會不知道為何而努力，這種感覺，真的不好受。

有常在關注我部落格的讀者朋友們，應該都知道我大學讀的是會計系，在會計師事務所上班，也因為接觸到了實務，才發現，其實我還蠻喜歡事務所的工作。

如果現在你問我同樣的一句話，你之後想要做什麼? 我可能會很認真的回答你:

"如果可以的話，我想要當一位執業會計師。"

如果你是從事相關行業，或是對事務所的工作型態有些許瞭解的話，應該都知道，這條路真的不好走，除了工資相對較低之外，長時間的加班，也是一大問題。

曾經很多人問過我，為什麼甘願每個月領兩萬多塊的薪水，然後加班到10點多甚至更晚。

我的答案一直以來都很明確，因為現在的薪水對我來說真的不重要，我要的是，我可以從這間事務所裡面，學到多少東西、帶走多少東西，而這些東西，對我未來是有幫助的。

因為我的目標非常的明確，就是執業。

但是現在卡到一個很兩難的問題，就是我上面說的現實，當現實與夢想發生衝突的時候，會讓我猶豫，到底該不該繼續下去。

最近我向老闆提出辭呈，原因是身體出了點狀況，醫生建議我休息一下。

我不能太累，但是事務所的行業特性就是這樣。

曾經有同事跟我說過，他說也許我很適合走這個行業，但是工時及加班，對我來說，就是最大的致命傷，這條路，如果我要繼續走下去，鐵定會比一般人辛苦很多很多。

我提出了辭呈，老闆跟我說的第一句話就是，"我覺得以你的身體狀況，真的不適合走這一行。"

這種感覺，很複雜，當下我的腦袋真的很亂，突然間很多畫面浮出來...


待續...