2013年6月24日 星期一

第一金人壽還本型意外險分析續--保險的目的

這邊我就以網站上所舉的範例說明,範例中,保額為200萬元,月繳4,200元,總共繳20年,保障維持到25年,期滿領回所繳保費的110%

假設我們先暫時忽略到期還本這件事,將焦點放在保費與保額上面,以本例,年繳金額為50,400元,保障為200萬元。如果單就這件事來看,我只能說,非常不值得。

之前我曾經分享過一個實際投保案例,一年一約的意外險,保額300萬元,每年只要繳不到2,000元,若以比例換算成月繳的話,代表200萬元的保額,每月只要繳112元。各位朋友們,看到差異了嗎?化成表格可能會清楚一點(圖片可點擊放大):

從這張表格可以看出,相同的保障,保費差了將近30倍。你,還買的下去嗎? 

再來,既然是還本型,簡單的來說,就是我們把錢借給保險公司,讓保險公司自由運用,等到期時,再加計利息還給我們的意思。那我們就來看看這張保單,所隱含的利率是多少?

之前曾經講過內部報酬率這個概念,也就是俗稱的IRR,簡單的來說,就是這項投資的報酬率,他的概念很簡單,就是把不同時點的現金流入及流出,轉換成同時間點的價值,之所以這樣做的原因在於,貨幣有時間價值,昨天的1塊錢跟今天的1塊錢,價值當然就不一樣,這個道理我想大家應該可以體會才對,如此轉換後,才可以在一致的基礎下進行比較。

計算的方式主要有兩種,一種是手算,另一種是利用Excel的函數進行計算,兩者的結果會相同,這邊我以第二種,也就是大家比較常用到的Excel進行試算:

一開始,必須確認現金流入及流出的金額及時點,為了方便起見,假設支出皆於年初發生,且保險期間內無發生身故或一級殘廢等狀況,於年底領回,在這個例子當中,每月保戶必須支出4,200元的保費,每年繳的保費是50,400元,連續支出20年,最後在第25年時,領回所繳保費的110%,也就是1,108,800元。

經過Excel的計算後,得出利率為0.613%,可參考下面這張Excel(圖片可點擊放大):

因計算基礎為年,故計算出來的利率就是年利率,可以看到,竟然比銀行的定存利率還低。

從以上兩個分析可以得出一個很明確的答案,就是,這是一份不管從保障或是儲蓄來看都不值得的保險商品。


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待續...

2 則留言:

  1. 有算到一年一期的意外險!
    賠完之後還可以續保的因子嗎??

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  2. 感謝匿名的分享。

    一般來說,可否續保的因子當然需要列入考量,但是相對來說並不是那麼的重要,因為重點在於"保大不保小",通常除非職業類別變更致保險公司拒絕承保或是發生重大意外之外,原則上保險公司都會持續承保。

    萬一不幸被保險人發生契約中所述,一級殘廢或是意外身故時,就兩份保單而言,都是在理賠完保險金後,契約終止。

    當然我不是本業,所以可能會有一些其他因素沒有考量到,如果您還有不同想法的話,還請提出來討論,謝謝您唷。

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