第一金人壽還本型意外險分析續1--自己當保險公司

本文以另一個角度，來分析這張保單，比較基礎為華南產物所推出的意外險，商品資訊可參考這個頁面。

我們知道這張還本型保單，保額200萬元，年繳保費為50,400元，繳費20年，在第25年期滿時，領回所繳保費的110%，也就是1,108,800元。

那麼現在我們來假設，如果自己當保險公司，一樣每年提撥50,400元，放在銀行生利息，然後利用利息，來買意外險，期滿之後，兩者之間的差異會是如何?

以下我簡單做了一個計算表，可參考下面這張圖(圖片可點擊放大):

為了簡單起見，假設利率是以台銀一年期定存利率為基礎計算，且當利息超過保費的部分，不設算利息。

從計算結果得知，不管投保類別是哪一類，這個還本型商品完全沒有勝算，若以保費最高的第四類為例，投保還本型商品將會比自行投保多付出43,011元的成本，重點是，兩者的保障都是一樣的。

這樣的結果已經算保守了，主要的原因有兩個，第一，利息計算的基礎為1.38%，第二，利息超過保費的部分，不再滾入本金當中計算利息，因為若計入，差異數只會更大。

那你會想說，如果利率超過1.38%呢?這邊我另外做了一個彙總表，分別列示三種情況，利率分別為1.38%、2%跟3%，可參考下面這張表(圖片可點擊放大):

其實這張表沒有任何意義，也沒有任何討論的價值，因為，"連銀行定存都比不過了，那麼再比下去，保險公司只會更難堪而已。"

最後，我將分享我與業務員對談中，一些感想與心得，與各位做分享。

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待續...