第一金人壽還本型意外險分析續--保險的目的

這邊我就以網站上所舉的範例說明，範例中，”保額為200萬元，月繳4,200元，總共繳20年，保障維持到25年，期滿領回所繳保費的110%。”

假設我們先暫時忽略到期還本這件事，將焦點放在保費與保額上面，以本例，年繳金額為50,400元，保障為200萬元。”如果單就這件事來看，我只能說，非常不值得。”

之前我曾經分享過一個實際投保案例，一年一約的意外險，保額300萬元，每年只要繳不到2,000元，若以比例換算成月繳的話，代表200萬元的保額，每月只要繳112元。各位朋友們，看到差異了嗎?化成表格可能會清楚一點(圖片可點擊放大):

從這張表格可以看出，相同的保障，保費差了將近30倍。你，還買的下去嗎? 

再來，既然是還本型，簡單的來說，”就是我們把錢借給保險公司，讓保險公司自由運用，等到期時，再加計利息還給我們的意思。”那我們就來看看這張保單，所隱含的利率是多少?

之前曾經講過內部報酬率這個概念，也就是俗稱的IRR，簡單的來說，就是這項投資的報酬率，他的概念很簡單，就是把不同時點的現金流入及流出，轉換成同時間點的價值，之所以這樣做的原因在於，貨幣有時間價值，昨天的1塊錢跟今天的1塊錢，價值當然就不一樣，這個道理我想大家應該可以體會才對，如此轉換後，才可以在一致的基礎下進行比較。

計算的方式主要有兩種，一種是手算，另一種是利用Excel的函數進行計算，兩者的結果會相同，這邊我以第二種，也就是大家比較常用到的Excel進行試算:

一開始，必須確認現金流入及流出的金額及時點，為了方便起見，假設支出皆於年初發生，且保險期間內無發生身故或一級殘廢等狀況，於年底領回，在這個例子當中，每月保戶必須支出4,200元的保費，每年繳的保費是50,400元，連續支出20年，最後在第25年時，領回所繳保費的110%，也就是1,108,800元。

經過Excel的計算後，得出利率為0.613%，可參考下面這張Excel表(圖片可點擊放大):

因計算基礎為年，故計算出來的利率就是年利率，可以看到，竟然比銀行的定存利率還低。

從以上兩個分析可以得出一個很明確的答案，就是，”這是一份不管從保障或是儲蓄來看都不值得的保險商品。”

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待續...