汽機車強制責任保險概述

有在騎機車或開車的駕駛朋友們，一定都知道強制責任險這個東西。

強制責任險，顧名思義，就是政府強制規定要投保的險種之一，為的就是要保護無辜的受害人，其保障的內容大致上可分為醫療給付、殘廢及死亡給付三種，各自有各自的保障額度，以民國100年的最新規定的保障內容如下 : 

理賠範圍	每一個人傷害醫療	最高20萬元
	每一個人殘廢	最高160萬元
	每一個人死亡	定額給付160萬元

(註 : 自民國101年起，死亡殘廢部分的保障已由現行的160萬元調高至200萬元。)

相信各位對強制險的保障內容可能不是很清楚，就拿我來說吧，其實我在每次投保時，都會跟業務員請教，但是，可能是概念還沒建立起來的關係，往往幾天後又忘記了。

保險，就是把風險轉嫁給保險公司承擔，以防止在人們發生緊急危難時，能夠適時的發揮保護作用，保障投保人的權益及損失，而且我想，如果不是政府強制規定要投保，會自動投保的民眾應該會大幅降低吧。

每次騎車經過車禍地點時，看到那被撞得稀巴爛的車子，總會浮起一個念頭，如果今天換成是我，我該怎麼處理這個事件，不知道該賠多少錢，會不會負擔不起等等，慢慢的，我會希望自己能了解更多關於這方面的知識，不僅僅保護受害人，也間接的保護了自己及身邊的朋友們，以下就讓我為大家做個簡單的說明。

先來講理賠範圍吧，就是什麼情況會賠，什麼情況不賠，而這往往也就是大家最模糊的地方，簡單的來說，"強制險，只賠給除了駕駛人以外的受害人，而且只限於人身損失。"

譬如我今天開車不小心撞到一台機車，因為撞擊力道過大，對方車輛全毀，並且導致對方駕駛殘廢，這時，保險公司會針對殘廢這個項目進行理賠的動作，但另一方面，對於車子全毀這件事，強制險是不理賠的，也就是說，強制險只理賠人身方面的損失，不包括財物損失。

又假設今天，我騎機車載朋友出去玩，結果不小心去撞到路邊的電線杆，兩個人都受了傷，這時，強制險只會理賠給車上的乘客，也就是我那位朋友，但針對駕駛人我來說，是不會理賠的，除非今天是兩車對撞，那麼我才能夠向對方的保險公司請求賠償。

最近幾年來，由於天災越來越頻繁，也使得民眾的保險意識抬頭，在享受開車騎車樂趣的同時，也別忘了為自己的保險作好妥善的規劃喔。

淺談車體損失險

今天跟各位讀者朋友們談談所謂的車體損失險，也是各位駕駛朋友們會面臨到的險種問題。

在車險裡頭，總共就分為強制責任險跟任意第三人保險兩種。強制險的部分應該大家都知道，因為是政府強制規定要投保的險種，至於任意險，裡頭的子項目相當多，例如竊盜險、第三人責任險、駕駛人傷害險以及本篇所要談到的車體損失險等等，這些險種的投保與否就要視駕駛朋友們的需求而定。

首先，車體險裡頭，又分為甲式、乙式及丙式三種，理賠範圍各有不同，我以一張表格來做說明(取自汽車事故、保險、理賠維修、訴訟處理讀後感一書，有興趣的讀者朋友們可參考我撰寫的讀後感) : 

險種	甲式	乙式	丙式
承保範圍	碰撞		1.被保險汽車與車輛發生碰撞、擦撞
	傾覆		2.若對造車輛肇事逃逸，但經憲警現場處理且經保險公司查證屬實者
	火災、閃電、雷擊
	爆炸
	拋擲物、墜落物
	第三人非善意行為
	不屬於保險契約特別載明不保事項之任何其它原因

這裡先跟各位說明的是，可能有些業務員會跟駕駛朋友們說，我幫你保的是全險，但是其實，在法律上，並沒有全險這個名稱，通常指的就是甲式或乙式車體損失險，為什麼不叫全險呢，很簡單，因為它並不是所有情況都會理賠。

例如前陣子在新店首見龍捲風一事，其中最為人所關注的，便是那輛進口休旅車的後續理賠動作。該輛休旅車由於投保的是乙式車體險，故龍捲風並不在理賠範圍內，但後來該保險公司首開先例，以「傾覆」為由，進行理賠的動作。但如果之後又發生類似的理賠爭議，保險公司是否已經研擬好一套因應措施了呢?

我們先來看看甲式跟乙式的差別，在理賠項目方面，有很多是一樣的，例如碰撞、傾覆等等，也就是說，如果駕駛朋友們在遇到這樣的狀況下，是可以申請理賠的，接下來，有沒有發現甲式的理賠項目比乙式多了兩項，其中比較常見的是"第三人非善意行為"。

舉例來說，假設今天你的愛車停在路邊，結果被不明人士惡意的持小刀刮傷，在這樣的狀況下，甲式是可以理賠的，但乙式卻不行。因此，甲式的保費比乙式高。

而所謂的丙式車體險，則是俗稱的"車碰車險"。顧名思義，是以車與車碰撞為前提，來進行理賠動作的，所以丙式的理賠範圍最小，當然，保費也是三個之中最低的。

在瞭解了這三種最基本的車體險之後，保戶可以視自己的需求，來選購適合自己的險種，當然，車體險並不是必要的，真正重要的，則是任意第三人責任險，這將在後續為大家作說明。

首次參與VTI的配息

自從選擇海外券商這個投資管道之後，對於美國的股票市場方面，我選擇以VTI來配置(有興趣的讀者朋友們，可參考我撰寫的介紹文章)，在這幾天，剛好收到它所配發的季配息，其相關基準日，可參考綠角版主的這篇文章，解釋的非常清楚，而此次配息的相關資訊如下(取自Vandguard集團網頁) : 

對於我們這種小額投資人來說，成本的降低就變成一件值得重視的事，一來，若成本降低，可投入資金便會增加，再來，適時的降低投資成本，便有助於報酬的提升。

例如匯款至Firstrade，就可能會考慮等資金累積到一定程度，利用匯費的補助，以便降低匯款成本，或是投入的頻率，可能由月投入，改成季投入等等。剛好Firstrade在這方面，有提供所謂的股息再投入計劃，重點是，它是免費的服務，而這個服務，將徹徹底底的讓投資人享受到複利成長的優勢。

這次是我首次收到VTI的配息，雖然金額不大，但對我來說，卻是相當具有意義的。打從我決定利用海外券商進行指數化投資的同時，我便已做好準備來面對投資過程中所會碰到的任何問題。

而且我相信這個過程是有趣的。可惜的是，在我身旁，沒有一個可以討論的對象，幸好不管是在版上或網路上，都提供了相當多的資源，可以隨時供我參考。

在這裡不得不講一下美國券商的效率，在VTI配息發放的當天，金額就已經入帳，這效率的確是值得讚許的，也更堅定了我的海外投資之路。其實途中發生了一些插曲，就是Firstrade並沒有自動幫我的股息再投入，於是我利用國際客服，與客服人員說明了我的狀況。

果然，在不到24小時內，在我的帳戶紀錄裡面，就已經看到所增加的持股了。當然這其中還牽扯到了稅務的問題，也就是美國來源收入及非美國來源收入，是否有機會申請自動退稅，這部份有點複雜，待我搞懂後，有機會再跟各位讀者朋友們分享。
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