把保險當作存錢的工具

在市面上，有一種工具，號稱可以幫助保戶存錢，同時享有保險的保障。

它叫做儲蓄險。

沒錯，乍聽之下好像很不錯，存錢的同時又可以享有保險的保障，但是問題來了，你到底是想要保險還是保障?很多購買儲蓄險的人根本沒有去瞭解實際的內容。

在這邊我舉一個最近聽到的例子，它大概的內容是這樣的:

"每期繳1,360元，連續繳六年，期滿領回100,000元，然後每年額外給你360元的現金，內含壽險10萬元。"

從字面上看來，意思是說在六年內你總共繳了97,920元出去(1,360*12*6)，然後拿回了102,160元(360*6+100,000)，等於利息總共是4,240元，外加一個10萬元的壽險。

如果以Excel粗略估算它的內部報酬率(IRR)，大概是1.45%左右。這時候會出現兩個問題:

第一，我曾經說明過短天期定存的效用，以國泰世華銀行為例，1個月期的定存，利率是0.88%，而且中途解約不會損及本金，同時可以增加資金的變現性。反觀這個方案，把六年的現金流量鎖在一個利率1.44%的工具裡面，你真的覺得值得嗎?

第二，請問一下那個10萬元的壽險是可以幹嘛?有跟沒有有差嗎?當然這說得有點極端，但是我的意思是，當一個工具號稱可以同時提供保險與儲蓄的功能時，保戶就應該去衡量它有沒有購買的價值，而不是人云亦云。

千萬要記住，不懂的東西不要碰。