汽車事故、保險、理賠維修、訴訟處理讀後感

這本書是由三位作者共同撰寫的，分別是汽車專家龐德、平民保險王劉鳳和及姜智逸律師。其中的劉鳳和先生，我曾經讀過他的著作平民保險王，同時也是我接觸保險這個領域的第一本書，裡面的一些基本觀念及知識，對我影響非常重大。(有興趣的讀者朋友們，可參考我撰寫的讀後感)

這本書裡面雖然是把重點放在汽車事故的相關處理上，但實際上涵蓋的範圍其實相當的廣。一開始談到當當事人發生事故時，應該如何處理，舉了很多不一樣的狀況來說明，讓讀者能先建立一個比較清楚的概念。

我覺得這部分很重要，很多人可能平常不會想到這一部分，總是會覺得不會發生在自己身上，但實際上應該先考慮的是，如果真的那麼萬一，發生在自己身上的話，該如何應對。就跟面對市場的風險一樣，投資人不該認為歷史上曾經的大空頭，不會再發生第二次，面對風險正確的態度應該是，如果真的發生了，你，這個投資人，是否已經準備好了。

因為，當事情真的發生了，你可能會不知所措，因為你沒遇過。就跟投資人嘴巴上說自己能接受30%的虧損，但是往往當虧損達到10%時，投資人已經在想說是不是該認賠贖回了。

講到這邊，其實我最近才剛剛發生一件事故，有一天晚上，我行駛在一條二線道上，時速大概才50公里，突然從旁邊的草叢衝出來兩隻小狗，當我意識到的時候，已經感覺右前輪有壓到東西，更恐怖的是，還伴隨著小狗的慘叫聲。

像這類事件，我想駕駛人多多少少都會遇到，慶幸的是，我撞到的不是人，不然以我的經驗，我還真的不知道當下該做出什麼動作。說真的，當下我真的是傻眼，因為這次是我第一次撞到活的東西，當下真的傻了，完全不知道該怎麼辦。

而當我掉頭回去看時，狗狗已經不見了，下車查看了一下附近，沒有發現什麼，輪胎上也沒有血跡，我當下的心情才稍微平復了過來，但是內心還是覺得心有餘悸，只希望那兩隻狗狗能夠平安無事。

接下來是一些比較普遍的車險種類，包含強制險、任意險及車險等等，它的一些理賠範圍，及基本定義，什麼情況要賠，什麼情況不賠等等，這也很重要，書裡也講到，有些駕駛人往往發生事故時，就把一切後續需要處理的程序都丟給保險公司，當然保險公司有理賠的義務，但身為駕駛人，是不是也應該建立基本的觀念，及一些事故發生時該有的禮貌呢?

裡面也提到一個非常重要的觀念，很多人只保強制險，為什麼?因為政府規定一定要保，而不是因為自己的需要而去保的。另外第三人責任險、傷害險等等比較基本重要的，很多駕駛人卻往往沒有保到這一塊。而花錢去保一些竊盜險、車險等等。當然不是說不能保，而是應該要有先後順序的。

保險最主要的功用，不是應該是在你發生危難、需要幫助時，能夠給予你一個足夠的保障嗎?等你最基本的保障夠了，再來補強其它部分，這樣才是一個最正確的保險規劃。

最後是一些實務上的狀況搭配法條來作解釋，這方面，如果不是本科系出身的話，可能會看得比較吃力，我覺得只要大概看過就可以了，本書最重要的還是概念的部分，建立一個正確的概念，能夠讓你不至於浪費太多時間在錯的方向上，等基本的概念有了，再來深入了解實務上的一些法律問題，也不至於太遲。

整體而言，這本書，有觀念面、也有實務面，講解的很清楚，就跟書名一樣，建議駕駛朋友們可以在車上放一本，以便不時之需。

ETN(Exchange Traded Note)概述

最近看文章時，出現了一個熟悉的名詞－ETN。記憶中好像有看過這個東西，但是又想不起來是什麼，於是經過搜尋後，整理如下。

當初看到ETN時，不免讓人跟ETF作聯想，兩者之間是否存在著某種關聯，這都是我的疑問。ETF較為人所熟悉，在這邊就不介紹了，著重在ETN的探討上。

一開始，當然要把定義搞清楚囉，所謂的ETN，是"Exchange Traded Note"的縮寫，也就是交易所買賣債券。本質上它是個債券，把債券與某指數標的連結的一種結構型商品。ETN的發行人(通常為銀行)，承諾給予投資人持有至到期日間指數漲跌扣除成本後的報酬。例如在存續期間內，選定的指數漲了100%，當投資人持有至到期日時，便會獲得100%的報酬(當然還要扣掉相關投資成本)。

而為什麼會有這項投資工具的產生呢?一開始，是由巴克萊銀行所發行的，旗下的iPath系列皆為追蹤不同指數標的的ETN。看到巴克萊，就會想到旗下的iShare系列，一個全球最大的ETF供應商，不過在09年底，已與貝萊德進行合併了。

接下來我們探討ETN與ETF的比較。

簡單的說，ETF與ETN皆為追蹤指數的投資工具，且皆可利用次級市場進行買賣，而ETF會有所謂的追蹤誤差，而ETN卻沒有。為什麼呢? 因為ETF代表的是持有經濟體的一小塊，不論是股票、債券、貴金屬或是原物料。

相反地，ETN沒有實際持有這些標的，它只是選定一個指數標的，當持有至到期日，就給予投資人一個指數漲跌的承諾而已。那投資人可能會想說，沒有追蹤誤差，不就比ETF好了嗎?那也未必。

讓我們想想看，ETF的風險是追蹤誤差，或是所選定的指數不具代表性，那ETN的潛在風險是什麼?當然就是發行公司倒閉的信用風險囉。當發行公司倒了，理所當然的，投資人就血本無歸了，所以在選定ETN時，發行公司的信用狀況也是一個重要的參考因素。

再來，由於發行公司承諾的是指數漲跌扣除成本後的報酬，那如果存續期間內，指數是下跌的呢?在這種情況下，投資人不但享受不到資本增值的好處，反而還要擔心本金的虧損。所以，ETN本身是不保本的。

最後，牽扯到稅務方面的問題，由於ETN只有在到期日時會產生收益(假若有賣出)，存續期間內不會配發任何利息，也沒有資本利得的產生，加上ETN剛推出時，美國國稅局IRS尚未對這種利息或資本利得作出明確的課稅聲明，故當時，ETN在稅務這點，有較多的優勢，詳細關於稅務的資訊，可參考綠角版主的這篇文章。

第一次領薪水就該懂的理財方法讀後感

這本書的作者是蕭世斌，大家對他可能比較陌生。他是怪老子理財的站長，我記得我以前也曾經造訪過他的網站，裡面有許多值得參閱及研究的東西。作者本身比較特別，他是從40歲時，才開始接觸投資理財這一塊領域，目前是社區大學的講師。

相較於其它的理財書籍來說，這本書可說是相當特別，就跟他網站裡面的內容一樣，在他決定一項投資是否值得投入時，他會以自身所學習到的財務理論結合試算表，來判斷這項計劃是否可行。

裡面提到了很多的投資概念及金融相關知識，例如風險與報酬、複利、資產配置、內部報酬率及年化報酬率等等，我覺得這都是非常重要的。作者也認為，不應該輕易的把辛辛苦苦賺到的錢拿進去市場裡面"賭博"，也許這跟作者比較晚踏入投資這領域有關吧。

我一直認為，在踏入金融市場前，一定要具備一定基礎的金融知識及投資概念，它會保護你，避免你犯一些不必要的錯誤，浪費掉一些不必要的"學費"。

作者在整本書中，一直圍繞著一個主題，就是，他下任何投資決定之前，前提一定要是可以讓他睡得著覺，他覺得這樣比較安心。事實上面對投資的態度也應該如此，倘若一個投資決定讓你輾轉難眠，我覺得也沒什麼意義，投資的本意是追求穩定的資本增值，不致讓通膨吃掉實質購買力，而不是一夜致富。

其它讓我比較深刻的標題是"選擇基金不如研究指數"，談到指數型商品，費用較一般主動型商品低廉，且簡單可行。看到這裡，突然間我覺得很欣慰，因為在我身邊，不管是同儕還是長輩，都沒有一個可以談論指數化投資的對象，所以每當我看到有跟我一樣想法的投資人出現，我都會很開心。

指數化投資，本身就是一條孤獨的路，但是我卻覺得很有趣，到現在，已經成為我生活的一部分了。當初會接觸投資這塊領域，是因為朋友丟給我一本基金的書，叫我研究一下，不自覺的，已經過了一年，從一開始連基金是什麼都不知道，到現在，雖然我不敢說了解的很透徹，但我能確定的是，我比一年前的我更進步了。

其實我覺得，真的沒有那麼難，而且這將是影響你一輩子的。自己不懂的東西，只能任人擺佈，但是經過了解後，你會發現，原來事前做點功課，就可以讓你省下不少錢。

整體來說，這本書值得一個章節一個章節細細品味，對於增加財務知識有一定的貢獻，至於當中的理論，例如如何評估一檔股票的價值等等，就有待讀者朋友們實際驗證囉。

Firstrade交易佣金退費

利用海外券商投資，享有的不僅是較低費用率的優勢，對於各項交易的執行效率也比台灣快很多，細節可參考Firstrade網頁說明。

簡單的說，不論你所開立的是個人帳戶、共同帳戶或是退休帳戶，只要你在開戶後30天內存入美金2,000元以上的資產，即可獲得250次免費交易，但是有兩個但書。

第一，這筆資金必須維持基本額度並且留在帳戶內九個月以上，第二，這項250次的免費交易，只限於30天內使用，逾期視同失效。雖然這是個還蠻不錯的優惠，但是對於長期持有者而言，卻不是那麼的適用。要在30天內交易250次，實在是不可能，不過這個立意是好的。

我本身是在11年4月5日進行第一次交易，由於進行了兩筆交易，故帳戶內被預扣了美金13.9元(6.95*2)，而於同年的5月5日，已於帳戶記錄內發現這筆退費。這中間只經過了四週，比網頁上所宣稱的八週，足足少了一半，可見效率之快。

不過要注意的是，它不會主動通知你，若投資人發現已經經過退費期間卻還未收到退費的款項，可利用線上客服或免費國際客服電話進行查詢，這兩項服務在Firstrade首頁皆可看到。

另外要提醒投資人的是，進行交易時，預扣的佣金會被列入交易成本計算，也就是在帳戶內看到的報酬或交易成本，皆將佣金成本列入計算，就算已經收到退費的款項，也不會顯示在交易中，這筆款項會直接列在可交易資金內。

前幾週，Firstrade推出10支免佣金交易ETF的優惠服務(目前已新增至12支ETF，可參考這個頁面)，若是尚未建立部位的投資人，不仿可以考慮利用這項優惠，但不要因為這項優惠，限制了你的投入部位。記得，佣金只是一次性的費用，指數化投資，享受的是長期的內扣優勢。

PS.後記 : 目前Firstrade提供的新開戶優惠，較以往有點差異，可參考這個頁面，有詳細的說明。