退稅支票未如期兌現IRS的處理

在去年，我曾經試著向IRS申請退稅，也如期收到了美國財政部所填寫的國庫支票，但當時因金額不大，於考量託收成本後，決定不予兌現。

在最近，大可又收到一張退稅支票，但是在今年度，我並未針對去年所得申請退稅的動作，所以照理說，不應該收到這張支票才對(如下圖所示):

從這張支票中可以知道，發票日(即所謂到期日)應為今年的9月13日，有效期間為一年，也就是說，在明年的9月13日之前，持票人都可以向銀行進行兌現的動作，由於這是一張外國的票據，所以必須透過"光票託收"的動作進行兌現，可參考這篇文章。

經核對相關資訊後，才知道這張支票所載金額，與上一個年度相同，之所以會再次收到，有可能是因為之前那張支票，實際上並未兌現，所以財政部主動填發相同金額的支票給我。

在隔了幾天之後，果然收到IRS所寄發的一張文件，如下圖所示(圖片可點擊放大):

內容大概是說，我針對2011年向IRS申請的退稅支票，已經過期了，所以另行簽發新的退稅支票給我，到期日是明年(也就是2014年)的9月13日，提醒我記得去兌現。

我曾經在文章中提到，今年之所以不申請退稅，主要的原因在於，我不確定到底美國券商針對國外投資人所預扣的所得稅款，到底能不能透過這樣的方式申請退稅，在我還沒有全盤瞭解之前，不會貿然進行退稅的動作。

至於這張新退稅支票的後續處理，可能我會先寫一封信給IRS，並告知我的情況，這個待日後有結果時再與各位讀者朋友們分享。

如果也有讀者朋友同樣遇到類似的問題，還請不吝分享處理過程，若不方便公開留言，可寄信到我的信箱，如下:

E-mail  :  zero90179@gmail.com

另IRS有提供免費的諮詢頁面，有興趣的朋友們可參考這個網頁。

柏格頭投資指南讀後感(The Bogleheads' Guide to Investing)續

在上一篇文章中，簡單的介紹了一下柏格先生及本書柏格頭的由來，接下來我將分享本書的心得，主要會著重在投資觀念的建立。

其實從我開始學習投資理財開始，我就一直著重在觀念的建立，因為我認為只要觀念正確，投資人就算不是本科系出身或是從事相關行業，也能避免掉一些常見的投資陷阱。

只要觀念正確，很多事情就不會讓別人牽著走，所謂的觀念正確，並不代表你一定要多專業，懂得多少專業名詞，但是至少你要知道，你投資的目的是什麼?

譬如說，以我為例，我就是以累積退休金為主，加上我剛出社會，很多東西都在慢慢學，薪水也不高；所以第一，我的投資期間會比較長，以我現在25歲來說，假設沒有意外的話，可能會高達20年以上，這是我的第一個優勢，時間。

再來，我的所得不高，故投入的金額並不會很大，但是隨著年紀越來越大，社會歷練越來越夠，薪水也會往上成長，所以第二，對我來說，現在的重點應該是放在，怎麼想辦法投資我自己，讓自己的身價越來越高，雖然這個是無形的，但是對我來說，卻是最重要的。

最後，我是一個指數化投資人，所以很多對一般主動型投資人來說很重要的事，對我來說，卻是一點都不重要，譬如以我們最熟悉的台股為例，很多人會問我說，"你覺得台灣50現在能不能買?我覺得現在好像快接近高點了。"

面對這種問題，我的答案通常會是，"就歷史紀錄來看，台灣50自2003年發行以來，最高曾經來到72元左右，最低曾經跌破30元來到29元，假設現在價位是56元，我只能跟你說，就歷史資料來看，現在的價位的確是比較高的，但是未來到底是會漲還是會跌，我真的不知道，你必須自己做決定，並且自負盈虧。"

聽到這種回答，如果你心裡想的是，我會問你就是想得到你的建議，照你這樣說，我不如去問專業的理專，他還會分析給我聽呢。

如果你真的是這樣想的話，我只能說，你高興就好。

今天我跟你之間沒有利益衝突，我不會因為你有沒有買台灣50，而得到任何的利益，但是理專不一樣，你越頻繁的買賣，對他來說，會是一個好消息。但是我想要傳達我學習以來，我所學到的，我認為對投資有幫助的觀念給你，我認為，觀念正確，比什麼都重要，我認為，投資是一輩子的事情。

很多人會依賴歷史資訊做出許多投資判斷，譬如我剛開始瞭解基金時，曾經流傳一種挑選基金的方式，叫做四四三三法則，簡單的來說，就是依靠過去的績效來挑選未來表現良好的基金，有興趣的朋友可自行上網搜尋，但是我會跟你說，不要浪費無謂的時間，在沒有意義的事情上面。

如果今天我知道會漲還是會跌，我就不會進行指數化投資，獲得如此中庸的成績(雖然事實證明，長期下來，大多數的主動型投資會被被動投資打敗。)

當跟你有利益衝突的基金公司，都已經在電視廣告或是宣傳文書上寫說"過去的績效不代表未來的績效，投資人申購前請詳閱公開說明書"了，卻還是有很多投資人視而不見，更可悲的是，這句對投資人來說，相當重要的字句，通常會被隱藏在小角落。


待續...

柏格頭投資指南讀後感(The Bogleheads' Guide to Investing)

在介紹這本書之前，先大致說明一下什麼是柏格頭(Boglehead)?大家都知道柏格先生(John Bogle)，他是先鋒集團(Vanguard Group)的創辦人，也是指數化投資之父，在1975年，他創立了世界上第一檔指數型基金，直到現在，指數化投資這個觀念，已漸漸的被投資朋友們所接受，甚至大多數的退休基金，也都以低成本的指數型基金及ETF作為主要的資產配置部位。

除此之外，柏格先生也開啟了許多的先例，譬如先鋒集團的股權結構，是採用共有制度，將股東設定為旗下發行的基金或ETF，在這樣的設定下，免除了資產管理業者與投資人之間存在的最大問題，利益衝突。

一般資產管理公司與投資人之間存有嚴重的利益衝突，股東與投資人之間的利益，通常無法兼顧，只能選擇其一，殘酷的是，通常被犧牲掉的是後者。

我也曾經分享過柏格先生寫的書，譬如買對基金賺大錢、共同基金必勝法則等等，有興趣的朋友可自行參考。

柏格頭，簡單的來說，就是由一群追隨柏格先生的投資人，他們認同柏格先生所推崇的投資觀念，影響大家最深遠的，就是指數化投資。

指數化投資的觀念非常簡單，就是透過複製或追蹤指數，試圖將成本降到最低，以期能帶給投資人貼近指數的報酬。相較於主動型基金，收取高昂的經理費，卻不保證投資的績效能夠勝過大盤而言，前者會是一個比較好的選擇。

這本書所涉及的範圍很廣泛，但是基本上就是著重在整個投資過程中，投資人必須做出的抉擇與規劃，從一開始的設定投資目標，選擇適當的投資工具，投入不同的市場，如何有效的進行資產配置及定期的再調整(有些人稱為再平衡,Rebalance)等等，非常值得投資人閱讀。

接下來，我將針對幾個部分進行概述，希望讓讀者朋友們能對這本書有個初步的瞭解。


待續...